За какво да внимаваме при кредитите с плаваща лихва?

Кандидатствайте в банки, които имат 0% наказателна такса за предсрочно погасяване на кредита със собствени средства, съветват от кредитния посредник Драфтис кредитни консултанти.

"Така ще сте сигурни, че банката има желание да следва пазарните нива на лихвите. Избягвайте формиране на лихви на базата на EURIBOR или SOFIBOR, когато по-голямата част от лихвата се формира чрез надбавка", предлагат още от посредника.

"Лихвата, на която теглите кредит е най-промоцираното от банките предимство в телевизионните реклами. Естетсвено наред с рекламата на екран пробягва и допълнителен текст, който обикновенно е с малки букви и се движи изключително бързо. Това е изискване на БНБ към рекламите на банките където би следвало, да се обяснят на потенциалните клиенти някои недотам привекателни параметри по кредитите", припомнят от Драфтис.

Дали наистина лихвата е най-важното в един кредит? Тя наистина е пряко свързана с вноската по кредита, но това което трябва да знаете е, че повечето банки я образуват по начин, който им позволява в последствие да я сменят.

От Драфтис посочват два вида образуване на лихвата:

1. Базов лихвен процент (БЛП) + Надбавка (Понятието БЛП не е регламентирано законово и зависи изцяло от решението на банката, уточняват от Драфтис. Надбавката обаче е фиксирана величина.

пример:

БЛП = 5%, надбавка = 3%, крайна лихва = 8%

В тази система банката може да променя единствено БЛП и много банки го правят. Например в началото на октомври 2008 г. една от банките смени системата на образуване на лихвата.

БЛП = 9%, отстъпка за нови клиенти = -1%, крайна лихва за новите клиенти = 8%

Какво обаче стана със старите кредити?

БЛП = 9%, Надбавка = 3%, Крайна лихва 12%

Така всички стари кредити станаха изключително неизгодни за клиентите на банката. В случай, че решат да ги рефинансират от друга банка, кредитоискателите ще трябва да заплатят наказателна лихва за предсрочно погасяване в размер на 5%

Друга банка през юли 2008 г. пък повиши БЛП само за стари клиенти и остави условията за нови клиенти доста примамливи. Това не й попречи през септември и октомри 2008 г. да промени отново БЛП, като новите кредити изтеглени за периода юли-септември се оказаха стари.

2. EURIBOR + Надбавка или SOFIBOR + Надбавка

Този начин на формиране на лихвата се препоръчва от доста консултанти в момента, макар и да е бомба със закъснител. Така формираната лихва беше изгодна преди вдигането на лихвите от банките, използващи този метод. Основният проблем идва от фиксирането на надбавката в договорите за кредит. След няколко години, когато лихвите спаднат като цяло, ползвателите на такива кредити ще останат с високи лихви, точно поради увеличените надбавки в момента. Просто трябва да се има предвид че лихвите се увеличават в момента не поради нарастване на EURIBOR или SOFIBOR, а поради липсата на ресурс, който банките да отпуснат.