Как по-строгите ипотечни правила в САЩ могат да облекчат кредитирането?

Бюрото за финансова защита на потребителите в САЩ обяви през миналата седмица нови правила за жилищно кредитиране, определящи начина, по който ще се отпускат ипотеки в бъдеще и по-точно какви видове заеми могат да предлагат банките и на кого, съобщава Forbes.

Правилата за "способността за погасяване" и "квалифицирана ипотека" са базирани на два основни фактора: способността на кандидат-кредитополучателя да погасява вноските по ипотеката си, което налага провеждането на определени стъпки в процеса на отпускане, като проверка на доходите и активите, както и специфичните характеристики на ипотеката.

Новото правило, което е първото от поредица от регулации за сектора, произлизащи от закона Дод-Франк от 2010 г., цели да предотврати потворение на масовото отпускане на кредити, довело до ипотечната криза в САЩ. Идеята е хората да не получават ипотеки, които не могат да си позволят от една страна, а от друга кредиторите да придобият известна защита от съдебни дела, в които са обвинявани, че изобщо не е трябвало да отпускат жилищни заеми на засегнати от възбрани собственици на имоти.

Новото правило бе обект на разгорещени критики от страна на политици, потребителски организации и кредитори по време подготовката му. Може би най-сериозното изразено опасение на ипотечната индустрия бе, че регулациите биха могли да ограничат кредитната активност и зараждащото се възстановяване в жилищния сектор.

Подобно твърдение има своите основания: през последните няколко години кредитирането бе изключително затегнато, като банките отпускаха пари само на най-надеждните кредитополучатели.

След като и последните детайли на плана вече са известни обаче, изглежда че той всъщност би могъл да помогне за облекчаването на твърде затегната"кредитна среда - поне в сектора на частните заеми.

Експерти са на мнение, че планът би могъл да осигури на частните кредитори законова рамка, позволяваща им по-уверено да обслужват ипотеки след жилищния балон в една среда, доминирана до голяма степен от държавните Fannie Mae, Freddie Mac и Федералната жилищна администрация.

Не че самите правила за кредитиране ще бъдат облекчени - те всъщност затвърждават по-строгите практики, които вече действат от няколко години. По-скоро взискателността на кредиторите за отпускане на заеми за надеждни кредитополучатели ще намалее.

На практика новото правило, което ще засегне около 100 млн. американци, създава нови стандарт, наречен "квалифицирана ипотека". Екзотични ипотеки, като заемите, по които се погасява само лихвата за определен период от време, заемите с нарастваща главница и със срок над 30 г., няма да се смятат за "квалифицирани".

Кредиторите няма да могат да предлагат измамно примамливи лихви на потребителите, както и ипотеки, при които таксите са над 3% от самия заем. Освен това заемът не бива да надвишава 43% от месечния брутен доход на кандидат-кредитополучателя.

В замяна на спазването на тези критерии кредиторите ще получат защита от повечето видове съдебни дела, които завеждат кредитополучателите, на базата на факта, че са направили правилна оценка на способността на тези кредитополучатели да погасяват заемите си.