Мобилните телефони - ключов елемент във финансите на развиващия се свят

Нарастващата дигитализация на финансите и отдръпването от кеша може да увеличи с 6% годишното икономическо производство на развиващите се страни през следващите 10 години, сочи нов доклад на консултантската компания McKinsey, цитиран от New York Times.

Докладът, представен в сряда, казва, че развиващите се страни – и до известна степен развитите икономики като САЩ, губят огромен икономически потенциал заради продължаващата си зависимост от пари в брой и трудностите, които много бизнеси и лица срещат, когато се опитват да получат достъп до финансовата система.

Мобилните телефони обаче представят нов и по-евтин начин за осигуряване на основни финансови услуги на почти всички в развиващия се свят.

Докладът на McKinsey Global Institute казва, че 80% от хората в развиващия се свят в момента имат мобилни телефони, а до 2020 г. този процент ще нарасне до 90%.

Все повече стартъпи вече предоставят финансови услуги чрез мобилни телефони, често без да има банка, включена в процеса. В Кения, например, над 70% от пълнолетните използват дигитална парична система, известна като M-Pesa, която стартира преди по-малко от десетилетие.

Сюзан Лунд, един от авторите на доклада, казва, че след като екипът ѝ е обработил цифрите за влиянието на дигиталните финанси, дори тя е била изненада от въздействието им върху по-широката икономика – допълнителна годишна икономическа активност за около 3,7 трлн. долара до 2025 г.

„Мислех, че това са просто финансови услуги“, казва Лунд. „Сега ги възприемам повече като основна инфраструктура на съвременната икономика, а не просто нещо, което банките правят“.

Всяко усилие да се предоставят повече финансови услуги на развиващия се свят вероятно ще срещне както съпротива, така и скептицизъм, предвид донякъде некачествената история от стари финансови проекти, целящи да помогнат на бедните.

Потокът от финансови инвестиции в развиващите се икономики в миналото са били от помощ на валутните и финансови кризи по света.

В по-близкото минало елитни институции като McKinsey са насърчавали използването на микрокредитиране в развиващия се свят, което цели да изкара хората от бедността, предоставяйки им кредити.

Но академичните изследвания откриват, че микрокредитирането е било по-малко трансформиращо в развиващия се свят отколкото са били надеждите.

Лунд признава съмнителните резултати от микрокредитирането. Тя казва, че икономическият растеж, прогнозиран от McKinsey, не разчита много на по-голямо кредитиране на физически лица.

Вместо това, казва тя, повечето възможности идват от прехода от кеш към дигитални плащания, което може значително да повиши производителността и да отвори цял сет от икономически възможности, които не са налични, когато хората разчитат на пари в брой.

Докладът на McKinsey посочва, че за физическите лица средният паричен трансфер може да изисква 3-4 часа в развиващите се страни заради времето за път и чакане във финансовата институция.

За компаниите и правителствата зависимостта от кеша води до изгубено време, „изтичане“ на пари – т.е. кражби, и изпуснати възможности за трансакции с по-широкия свят.

Отдалечаването на страните от кеша е трудно, защото изисква добавянето на нови и скъпи физически съоръжения и банкови клонове. Но предвид спреда на мобилните телефони, осигуряването на финансови услуги струва с 80-90% по-малко, посочва докладът на McKinsey.

Икономистите наскоро започнаха да подчертават по-широките икономически ползи на този вид преход. Щом хората се придвижат към дигитални пари, компаниите могат също да направят това по-лесно, а правителствата може да разпределят средства електронно, което води до по-малко корупция и изгубени пари.

С пари в дигитална сметка, спестяването на средства и плановете за бъдещето също стават по-лесни.

Проучванията на тези теми са превърнали финансовото приобщаване и иновациите в един от водещите приоритети на фондация Bill Gates.

Може би най-големият проблем пред усилията на подобни фондации е колко трудно ще бъде разпространението на технологии като M-Pesa в други страни.

Има множество усилия за копиране на M-Pesa на други места в Африка и Азия, но повечето от тях доста бавно постигат резултати.

Индия в момента полага големи усилия да пренасочи хората към ползването на електронни финансови сметки.

Лунд казва, че освен наличието на мобилни телефони, страните се нуждаят от регулации, които позволяват развитието на нови финансови технологии и стартъпи, които се насочват към съществуващото предлагане. Всяко ново усилие ще се изправи и пред съпротива от съществуващите финансови играчи в развиващите се страни.

Лунд отбелязва обаче, че най-скъпото изискване за придвижване напред – мобилните мрежи, вече е налице.

„Има много парченца, които трябва да се свържат. Не е лесно“, казва тя. „Но за разлика от изграждането на пътища и пристанища, материалната инфраструктура поне съществува“.