Нови законови промени ще регламентират дейността на застрахователните брокери

В разгара на лятото и малко преди депутатите да излязат във ваканция от Министерството на финансите предлагат промени в Кодекса на застраховането. Измененията в норматива са на дневен ред заради синхронизирането на нашето законодателство с това на ЕС, но в текстовете не е фиксиран срок, в които измененията трябва да влязат в сила.

Заради Директива (ЕС) 2016/97 законопроектът предвижда повишаване на стандарта за знания и компетентност, с които трябва да разполагат застрахователите, застрахователните посредници и техните служители, непосредствено заети с разпространение на застрахователни продукти, като гаранция за предоставяне на качествена разпространителска услуга.

В този контекст са предвидени основни изисквания към знанията и компетентността, категоризирани в три групи в зависимост от характера на предлаганите застрахователни продукти: общо застрахователни продукти, животозастрахователни продукти и инвестиционни застрахователни продукти. В допълнение, спрямо посредниците, разпространяващи инвестиционни застрахователни продукти са поставени допълнителни изисквания за познаване на преимуществата и недостатъците на предлаганите различни инвестиционни опции, на финансовите рискове, на които са изложени застрахованите лица, на пенсионната система и гарантираните от нея придобивки.

Въвежда се изискване за повишаване на квалификацията за всеки служител на разпространител на застрахователни услуги, равняващо се на не по-малко от 15 часа професионално обучение или развитие за всяка година.

Застрахователните посредници ще бъдат разделени на няколко категории. Първата обхваща досегашните застрахователни посредници (застрахователни брокери и застрахователни агенти), които трябва да отговарят на най-високия стандарт на изискванията за знания и умения. Въвежда се и нова категория посредници, извършващи разпространение на застрахователни продукти като допълнителна дейност, които подлежат на регистрация, и трябва да отговарят на по-ограничени критерии за знания и квалификация (познаване на условията по застрахователните договори, на правилата за завеждане на претенции и за разглеждане на жалби от страна на ползвателите на застрахователни услуги).

Според записаното в мотивите към законопроекта тези посредници ще имат по-ограничен предмет на дейност – ще разпространяват единствено застраховки, свързани с продукт или услуга и няма да могат да предлагат застраховки „Живот“ и „Гражданска отговорност“. По отношение на тези посредници е предложено да бъдат обвързани с определен застраховател, по подобие на съществуващите застрахователни агенти и да се регистрират по реда, приложим за застрахователните агенти. Този статут ще съответства в най-пълна степен на несамостоятелния характер на дейността, която ще извършва тази категория посредници и ще създаде условия за осъществяване на контрол от страна на застрахователите, от чието име ще бъдат разпространявани застрахователните продукти.

Третата категория посредници се предвижда да извършва разпространение на застрахователни продукти като допълнителна дейност и да не подлежи на регистрация. Спрямо тези посредници не са установени формални критерии за знания и умения за достъп до пазара и техният надзор се предвижда да се извършва посредством застрахователите, които разпространяват застрахователните си продукти чрез тях. Такава категория посредници съществува и съгласно досегашния ред, без законът да предвижда каквито и да било изисквания освен критериите, при които да се приема, че съответните лица са изключени от обхвата на приложението на закона. 

Ако промените влязат в сила преди регистрация на застрахователен посредник или на посредник, извършващ разпространение на застрахователни продукти като допълнителна дейност, заявителят ще трябва да разкрива самоличността на съдружниците и акционерите, с дял в посредника, който надхвърля 10 %, както и на лицата, с които посредникът има тесни връзки, както и че тези съществуващи връзки не възпрепятстват ефективното упражняване на надзор върху посредника.

Сред предвидените промени е и актуализирането на минималните размери на застрахователната сума по задължителна застраховка „Гражданска отговорност“ на автомобилистите. Досегашният размер от 10 млн. лв. за имуществени или неимуществени вреди, вследствие на телесно увреждане или смърт да се увеличава на 10,42 млн. лв., а досегашният размер от 2 млн. лв. за вреди причинени на имущество се увеличава на 2,1 млн. лв. Корекциите са заради препоръка на ЕК за актуализиране на сумите спрямо инфлацията в общността.

Предлага се също така разпоредба, която да позволи на Националното бюро на българските автомобилни застрахователи да има претенция за възстановяване на платени от него обезпечения от Обезпечителния фонд на Гаранционния фонд от датата на отнемане на лиценза на застраховател със седалище в Република България, а не от датата на неговото обявяване в несъстоятелност. По този начин ще се гарантира ликвидността на Националното бюро и ще се премахне необходимостта от събиране на допълнителни вноски в полза на Националното бюро, които допълнително биха увеличили цената на задължителната застраховка „Гражданска отговорност“.

Заради изискванията на директивата се предлага увеличаване на минималните застрахователни суми на задължителната застраховка професионална отговорност на застрахователните посредници от 2,24 млн. лв. на 2,5 млн. лв. за всяко застрахователно събитие, съответно от 3,36 млн. лв. на 3,7 млн. лв. за всички събития за една година. Предлага се и въвеждане на нов режим за актуализация на застрахователните суми, съобразно ръста на потребителските цени, при който промените ще се извършват с регламент на Европейската комисия, приет по предложение на Европейския орган по застраховане и професионално пенсионно осигуряване. По този начин ще се избегне необходимостта при всяка актуализация да се извършва изменение на Кодекса за застраховането, тъй като новите изменени размери ще имат пряко действие, посочват от Министерство на финансите.

За да се защитят интересите на ползвателите на застрахователни услуги в процеса на разпространение на застрахователни продукти, се предлага създаването на забрана за всички разпространители на застрахователни продукти да предвиждат възнаграждения, които създават противоречие със задължението да се действа в най-добрия интерес на ползвателя на застрахователни услуги, т.е. забранява се застрахователят или застрахователният посредник да стимулира посредством възнаграждението лицата, непосредствено заети с разпространението на застрахователни продукти да препоръчват на ползвателите определени продукти, когато разпространителите са в състояние да препоръчат други продукти, които в по-голяма степен съответстват на потребностите и интересите на ползвателите.

Друг любопитен текст от закнопроекта задължава всички разпространители на застрахователни услуги да разкриват характера на възнаграждението, което получават те или техните служители във връзка осъществяваното разпространение на продуктите. Брокерите ще трябва да конкретизират дали работят на база такса или комисионна, или комбинация от двете.

Клиентите пък ще получават документ (ако сключват обща застраховка), който нагледно да разяснява всеки детайл от конкретния застрахователен продукт - вида застраховка, застрахователното покритие, плащанията на застрахователната премия, основни изключения от покритието, основни задължения при сключване, по време на действие на договора както и при предявяване на застрахователна претенция, а също и за начините за прекратяването на договора.

В съответствие с Директива (ЕС) 2016/97 е предложено доразвиване на разпоредбите в областта на пакетните продажби, като изрично е формулирано задължение на разпространител на застрахователни продукти, който предлага застраховка в пакет с друга стока или услуга, да предлага възможност за закупуване на стоката или услугата самостоятелно.

Промените в Кодекса предвиждат и опция да се ограничат възможностите емитенти на финансови инструменти, включени в инвестиционните фондове по застраховки свързани с инвестиционен фонд, да стимулират посредством заплащане на парични суми или чрез други облаги застрахователи или застрахователни посредници да препоръчват инвестиция в съответния фонд, когато инвестиция в друг фонд или в друг инструмент би била по-подходяща с оглед интересите на ползвателя на застрахователни услуги.