Банките за еврото: Имаме готовност за смяната, но това си остава логистичен героизъм

Ще има ли отражение върху банковите такси влизането на България в еврозоната? Каква организация създадоха банките, за да посрещнат в първите дни на следващата година клиентите си, които ще обменят левовете си в евро? Какви съвети дават банкерите на фирмите за извървят безпроблемно прехода в разплащанията си с европейската валута? Шестима банкери отговарят на нови въпроси в съвместната рубрика на Асоциация на банките в България и Investor Media Group. Първа част от разговора може да откриете ТУК.

Очаквате ли да се повишат банковите такси след 1 януари 2026 г.?

Петя Димитрова. Снимка: Пощенска банка

Петя Димитрова, главен изпълнителен директор на Пощенска банка и председател на УС на АББ: Преходът към новата валута се извършва в партньорство с държавните институции и под наблюдението на Българската народна банка и Европейската централна банка. Периодът на двойно обозначаване на цените – почти 6 месеца преди това и 12 месеца след въвеждането на еврото, дава възможност на клиентите да свикнат с цените в евро и да забележат всяко необосновано покачване на таксите. Таксите няма да се променят на 1 януари. Не трябва да забравяме, че всяка промяна в тарифата на банките трябва да бъде обявена два месеца преди въвеждането или повишаването на някоя такса. 

Банките публикуват своите тарифи на уеб страниците си и всички клиенти могат да видят настоящата и миналата стойност на всяка такса. 

Цветанка Минчева. Снимка: УниКредит Булбанк

Цветанка Минчева, главен изпълнителен директор на "УниКредит Булбанк" и заместник-председател на УС на АББ: Не, няма директна връзка между приемане на еврото и банковите такси. Това, което се вижда като увеличение на приходите от такси в банковите резултати, в голяма степен се дължи на повишената активност на нашите клиенти, както и на това, че ние предлагаме все по-разнообразни продукти като инвестиции, застраховки и др.

Кристоф Де Мил, главен изпълнителен директор на ОББ и член на УС на АББ: Не, не виждам причина защо това да се случи и със сигурност няма да е свързано с въвеждането на еврото.

Тамаш Хак-Ковач, главен изпълнителен директор на Банка ДСК и член на УС на АББ: Банковите такси ще бъдат превалутирани на 1 януари 2026 г. от левове в евро по фиксиран обменен курс. Не очаквам съществено увеличение в обозримо бъдеще като цяло и категорично изключвам повишение, конкретно свързано с въвеждането на еврото. 

Никола Бакалов, главен изпълнителен директор на Fibank и член на УС на АББ: Самото приемане на страната ни в еврозоната няма отношение към нивата на банковите такси. Асоциацията на банките в България съвсем наскоро представи обстоен анализ на съвременните тенденции при развитието на банковите услуги у нас и в Европейския съюз. По-конкретно бяха разгледани страни, съпоставими по територия, население и ниво на икономическо развитие, държави в Централна и Източна Европа.

Българската банкова система демонстрира изключителна конкурентоспособност в Европа, предлагайки най-ниските лихвени проценти по жилищни кредити и банкови услуги, които са между 2 и 2,5 пъти по-достъпни от европейските стандарти. Абонаментните пакети осигуряват над 6 пъти по-ниска цена от единичните услуги, а дигиталните преводи са 5,4 пъти по-евтини от хартиените, като достигат 76% дял в системата. Българските банки имат по-ефективна приходна структура с 20,6% дял на доходите от такси спрямо 28,1% средно в ЕС, което показва по-умерена политика при таксуването.

Илиан Георгиев. Снимка: БАКБ

Илиан Георгиев, главен изпълнителен директор на БАКБ и член на УС на АББ: Нивото на банковите такси не е свързано с приемане на еврото. То е свързано с разходите за услугата, която получава клиентът. А разходите постоянно се повишават. За да предложат банките адекватна услуга, например 24/7 дистанционно банкиране (мобилно и онлайн), се изискват изключително големи инвестиции в придобиване и поддръжка на технологии включващи софтуер, хардуер, лицензионни права и инвестиции в системи за киберсигурност. Не може да си представим, че това няма цена и, че при повишаването на тези разходи, банката няма да ги отрази с корекция в своята тарифа.   

Какви предизвикателства може да срещнат банките в първите дни на следващата година, когато към тях се насочат повече хора, за да обменят левовете си в евро?

Петя Димитрова: Обмяната на парите в брой също ще е безплатна за първите шест месеца съгласно Закона за въвеждане на еврото, а в първия месец след приемането ще могат да се ползват и двете валути. Въпреки това съветваме нашите клиенти да депозират свободните си средства по своите сметки в месеците преди въвеждането на еврото, и те ще бъдат автоматично и безплатно превалутирани на 1 януари. По този начин обмяната ще премине възможно най-лесно за тях.

БНБ ще обменя левове в евро безсрочно и без такси, а търговските банки ще го правят безплатно през първите шест месеца, което би трябвало да облекчи напрежението.

Цветанка Минчева: Банките работят активно за безпроблемното преминаване към еврото и за това процесът да е лесен както за гражданите, така и за фирмите. Ако се възползват от възможността, която много банки даваме в момента, за внасяне на средствата по сметка без такса, не би трябвало да има големи струпвания от граждани, които да чакат на опашки за обмяна. Затова няма нужда да се чака последния момент. 

Кристоф Де Мил. Снимка: ОББ

Кристоф Де Мил: Със сигурност едно от най-сериозните предизвикателства пред банковия сектор след приемането на еврото ще бъде физическата обмяна на пари в брой. Ще бъдем подготвени както в клоновете си, така и чрез банкоматите си. Но дори и с отлична подготовка, това си остава известен логистичен героизъм. Не по-малко предизвикателство ще бъде събирането на левови банкноти и монети. Банковият сектор е подготвен под ръководството на Българската народна банка, знаем какви са предизвикателствата и ще ги преодолеем. Съдейки по моите контакти в сектора, а и ако говорим за самата ОББ, банковият сектор ще завърши успешно техническия преход към еврото.

Тамаш Хак-Ковач. Снимка: ДСК

Тамаш Хак-Ковач: В последните години колегите, които работят в банковите клонове, са по-скоро консултанти и не използват голям процент от работния ден да съдействат за касови операции. За такива дейностите клиентите използват предимно онлайн канали и банкомати с депозитни функции. 

В тази връзка пред банките ще стои предизвикателството да преоформят начина на работа, като осигурят повече банкери, които да съдействат на клиентите за внасяне на средства. За да отговорим на това, в Банка ДСК планираме да отворим за период от около година нови Кеш центрове, които да посрещнат клиентите. 

Отделно планираме кампании и инициативи, с които да дадем повече време на клиентите да внесат средствата си без такса. Банка ДСК ще има такава кампания в периода август-ноември тази година. Опитът от Хърватска показва, че около 40% от местната валута е била депозирана в банките в месеците преди въвеждане на еврото. 

Никола Бакалов. Снимка: Fibank

Никола Бакалов: Организирали сме нашата работа така, че всичко да се случи автоматично в банковите сметки на клиентите. Банкоматите ще бъдат заредени с евробанкноти и всяко теглене след датата, определена за влизане, ще бъде в евро. Банките в страната имат развита клонова мрежа, покриваща почти всяко по-голямо населено място, която ще бъде на разположение на всички желаещи да заменят своите налични средства в левове с евро. Най-голямото предизвикателство ще бъде да успеем да обслужим за толкова кратко време всички клиенти. Тук бих искал да обърна внимание на всички да не изчакват последния момент това да се случи. Това ще създаде неудобства и за тях самите.  Ето защо искам да отправя едно основно послание към всички – бизнес и домакинства - внасянето на левове по банкови сметки в месеците преди въвеждането на еврото значително ще облекчи процеса на обмяна, тъй като всички средства в левове по сметките ще бъдат автоматично и безплатно превалутирани в евро на датата на въвеждане на еврото.

Илиан Георгиев: Банките се подготвят да осигурят повече пропускателна способност за клиентите си, да организират безпроблемно обмяната на левовете в евро. Но със сигурност ще има предизвикателства и затова съветваме клиентите, най вече гражданите да внесат парите си в банка преди датата 01.01.2026 г., за да си спестят чакането по опашки след това. Могат да ги превалутират сега, макар че, не е нужно, защото това ще стане автоматично на 01.01.2026 г. по определения курс. Както казах много банки предлагат продукти за внасяне на средства и обмяна по фиксинг без такси. 

Какви стратегически съвети бихте дали на фирмите за безпроблемен преход към еврото?

Петя Димитрова: Банките се подготвяме от много време за този процес, поне от 2-3 години. Затова и нашата препоръка към всички е подготовката да започне възможно най-рано, за да се осигури достатъчно време не само за имплементиране на необходимите технически промени, но и за тяхното тестване и подобрение, ако е необходимо. Всъщност, големите търговски вериги вече показват стойността на стоките в двете валути.

От изключително значение е и подготовката на служителите, които първи ще посрещнат въпросите за въвеждането на еврото и ще трябва да работят с новите системи и правила, които промяната изисква. Вярваме, че коректната и навременна комуникация е ключът към положителния преход, който ще ни осигури предимствата от присъединяването ни към една силно и стабилно икономическо единство, каквото е еврозоната.

Цветанка Минчева: Да се опитат да планират максимално добре средствата, които ще им трябват в първите дни на 2026 г. и да разчитат на банките като техен партньор в този преход. Отново, нека не чакат последния момент, за да направят необходимите стъпки за лесно преминаване през процеса. 

Кристоф Де Мил: Вижте, убеден съм, че повечето компании междувременно се подготвят много добре, така че не съм сигурен, че съветът ми е необходим. Но все пак, на първо място, очевидно е важно да се извърши навременна подготовка на ИТ, финансови и счетоводни системи, да се актуализира софтуерът своевременно и да се тестват системите предварително, за да се види дали са готови да работят с новата валута.

Също така е изключително важно компаниите да обучават персонала си, особено служителите, които работят с документи и на каси, периодично да провеждат вътрешни обучения, за да имат яснота как да реагират на запитвания и объркване от клиентите.

Добра идея е да се съсредоточат допълнително върху безкасовите плащания, за да се избегнат струпвания на каси. Важно е също така ясно да комуникират със своите партньори и клиенти как ще се осъществи самият преход. Чрез ясна и навременна комуникация и чрез предприемане на необходимите действия, компаниите могат да избегнат недоразумения и да осъществят плавен преход към еврото.

Тамаш Хак-Ковач: Както за гражданите, така и за фирмите, всички средства в банките ще бъдат автоматично превалутирани в евро. Средствата, с които фирмите разполагат в брой, ще могат да бъдат обменени по фиксирания курс, без допълнителни условия.

Повече действия трябва да предприемат търговците, които приемат плащания в брой. През целия януари на 2026 г. те ще трябва да приемат левове от клиенти, но да връщат рестото в евро. Затова е важно още през есента на тази година да заявят от банката си нужното количество евро в брой, за да започнат новата година подготвени. Всяка банка ще има кампании, за да им помогне да се подготвят. 

Търговските обекти трябва да очакват и повишен оборот в началото на януари, тъй като много хора ще искат да похарчат останали левове.  Левовете, приети в брой през януари, ще могат да бъдат внесени без такса за период от поне шест месеца по сметка в банката по фиксирания курс.

Никола Бакалов: Като цяло и за бизнеса, и за домакинствата няма да има промени по ползваните от тях кредитни или депозитни продукти в лева. Не е необходимо да се закриват левовите сметки и да се откриват нови еврови. Ако имате две сметки (една в левове и една в евро), след превалутирането ще имате две еврови сметки. В двумесечен срок всеки може да поиска закриване на едната и прехвърляне на салдото без такси, ако няма тежести или запори.

Нещо съществено за бизнеса, на което искам да обърна внимание е, че след като на 1 януари 2026 г. левовите сметки се трансформират в еврови, това няма да доведе до промяна на IBAN номерата им. С други думи, ако фирмата има сключен договор с друга фирма и в договора е записан IBAN номера на левова (към онзи момент) сметка, то тя продължава да бъде активна като еврова такава, без да има нужда от допълнителни анекси към договора или неговото преподписване.

Илиан Георгиев: Фирмите следва да следят законовите промени, на които да реагират в бизнеса си. Трябва да спазват изискването за двойно обозначаване на цените на стоките и услугите, които предлагат в левове и евро, в периода на двойно обозначаване на цените. Необходимо е да  се консултират с банката си как предварително да се снабдят с евробанкноти и евромонети. Това ще се случи в последните два месеца на годината. 

В периода на двойно обращение гражданите ще могат да плащат и в левове и в евро, но търговците трябва да връщат рестото само в евро. Те трябва да се договорят с банката за начина по който ще депозират левовете, които няма да могат да връщат на клиентите си.