Финансов суверенитет, дигитално евро и роуминг при плащанията: ЕС търси алтернативи на американските карти

Европа харчи милиарди евро всяка година за разплащания с карти, като почти всички те се обработват извън европейските системи. По-голямата част от покупките с карти се извършват чрез Visa или Mastercard – две американски компании, които доминират в глобалните разплащания. Лидерите на Европейския съюз (ЕС) вече разглеждат тази зависимост като риск, тъй като инфраструктурата би могла да се превърне в геополитическо оръжие, пише Euronews.

Това е един от аргументите, изтъкнати от Европейската централна банка (ЕЦБ) в усилията ѝ да получи одобрение за дигиталното евро в Европейския парламент. Институцията на Кристин Лагард предупреждава, че зависимостта от чуждестранни платежни системи излага Европа на политически натиск или внезапни сривове.

Какво би се случило, ако президентът на САЩ изключи инфраструктурата, която европейците използват за плащане на ежедневните си покупки? Последиците биха могли да бъдат тежки: в Русия, където компаниите разчитаха на Visa и Mastercard за 60% от плащанията, американските санкции, принудили фирмите да прекратят дейността си, оставиха обикновените граждани без достъп до средствата си.

Разходите и данните в центъра на дебата

Според данни на ЕЦБ Visa и Mastercard държат 61% от плащанията с карти в еврозоната и почти всички трансгранични трансакции с карти. Всеки път, когато се използва карта или телефон за плащане, тази информация напуска ЕС и се съхранява в трета държава, като например САЩ, където може да бъде използвана за изграждане на потребителски профили.

Търговците на дребно твърдят, че таксите на картовите мрежи са се повишили рязко, като се определят според търговски условия, установени извън ЕС. Преките плащания от банка към банка биха могли да засилят конкуренцията и да спестят средства.

Намаляването на зависимостта от структури, базирани в САЩ, е в съответствие с програмата за конкурентоспособност на Урсула фон дер Лайен, в духа на докладите за конкурентоспособността на ЕС на Марио Драги и Енрико Лета. Марио Драги предупреди, че глобалната взаимозависимост се е превърнала от механизъм за взаимно сдържане в инструмент за влияние и контрол, тъй като дълбоката интеграция създава стратегически зависимости, които неутралните сили могат да използват като оръжие.

Канадският премиер Марк Карни повтори това в Давос: „Великите сили започнаха да използват икономическата интеграция като оръжие, митата като лост за натиск, финансовата инфраструктура като средство за принуда, а веригите за доставки като уязвими места, които да бъдат експлоатирани. Не може да живеете с илюзията за взаимна полза чрез интеграция, когато тази интеграция се превръща в източник на вашата подчиненост.“

Цифровото евро като отговор на Европа

Цифровото евро, предназначено да подкрепи електронна платежна структура в целия ЕС, се разглежда като начин за превръщане на стратегическата автономия на Европа в реалност. Членът на Управителния съвет на ЕЦБ Пиеро Чиполоне заяви през януари, че нарастващите геополитически напрежения засилват необходимостта от европейска платежна система, „изградена върху европейска технология и инфраструктура... изцяло под наш контрол“.

В момента текат преговори в заключителна фаза между Европейския парламент и държавите членки относно начина на функциониране на дигиталното евро, като най-интензивните разговори се очакват през есента, а окончателното одобрение се предвижда до края на годината.

Цифровото евро ще бъде електронна валута, емитирана и гарантирана от ЕЦБ, която ще допълва (а не ще замества) наличните пари и съществуващите банкови услуги. То ще поддържа онлайн и офлайн плащания, като ЕЦБ ще осигурява инфраструктурата, а банките и доставчиците на платежни услуги ще предлагат услуги на клиентите. Очаква се търговците да плащат по-ниски такси, отколкото при трансакциите с карти.

Планира се дигиталното евро да бъде достъпно за крайните потребители от 2029 г. след пилотен проект, който ще започне през 2027 г. и в който ще участват 36 доставчици на платежни услуги. Португалия е сред страните с най-голям брой участващи организации, включително CGD, BCP и Unicre.

През юли Лагард заяви пред Euronews, че проектът има за цел да укрепи икономическия суверенитет на Европа и да модернизира плащанията: „За обработката на плащанията разчитаме предимно на мрежи от САЩ, но понякога и на китайски мрежи. Нуждаем се от европейско решение, защото искаме да бъдем суверенни у дома.“

Глобалната надпревара за изграждане на собствени платежни системи

Макар че публичното европейско решение все още не е налице, участници от частния сектор напредват. Европейският платежен алианс (EuroPA) и Европейската платежна инициатива (EPI) подписаха споразумение за свързване на своите системи за незабавни плащания, създавайки платформа с потенциален обхват от 380 млн. потребители в 15 държави.

EuroPA обединява португалската MB WAY, испанско-андорската Bizum, италианската Bancomat, скандинавската Vipps MobilePay, полската Blik и гръцката IRIS. EPI, чрез Wero, обхваща Германия, Белгия, Франция, Нидерландия и Люксембург. Целта: френски потребител на Wero да може да изпрати пари на испански контакт чрез Bizum като вътрешна трансакция.

Извън еврозоната през юни стартира британската инициатива за плащания (UK Payments Initiative), подкрепена от Barclays, NatWest, Lloyds и HSBC и регулирана от FCA, с цел ускоряване на плащанията от сметка към сметка, заобикаляйки картовите схеми. Според доклад на Регулатора на платежните системи от 2025 г. около 95% от картовите трансакции във Великобритания се осъществяват чрез системите на Mastercard и Visa.

В Бразилия PIX – бърза и безплатна цифрова система – вече обработва 54% от всички трансакции, според бразилската централна банка, и се превърна в източник на напрежение в търговския спор между САЩ и Бразилия в навечерието на президентските избори в страната.

Вашингтон обвинява Бразилия, че дава предимство на държавна система, която нелоялно конкурира американските картови оператори. Критиките бяха възприети като атака срещу суверенитета, което подтикна колумбийския президент Густаво Петро да защити PIX и да предложи сам да възприеме този модел.

Собствената система за незабавни плащания на Колумбия, Bre-B, приключи първите си шест месеца с 34,6 млн. клиенти и 638,6 млн. трансакции.

Защо роумингът е най-прагматичният път

С появата на все повече системи, тяхното взаимно свързване става все по-важно. Бразилската финтех компания PagBrasil разработва RoamingPay, която позволява на потребителите да плащат в чужбина в реално време чрез своите приложения за онлайн банкиране или електронни портфейли, като използват QR кодове.

Услугата вече функционира в Бразилия, Аржентина и Парагвай. Изпълнителният директор Алекс Хофман вярва, че бъдещето е в оперативната съвместимост между всички електронни платежни системи, по подобие на роуминга в телекомуникациите: потребителите запазват своя национален доставчик, но го използват в чужбина в рамките на общи структури.

Хофман твърди, че намаляването на тарифите в търговски споразумения като това между ЕС и Меркосур ще има реално въздействие само ако плащанията могат да се уреждат гъвкаво през граница – в противен случай „ползите от тарифите се сблъскват с невидима такса в момента на плащането“.

Решението на PagBrasil може да обхване 10 държави до края на годината, като се предвижда разширяване в Европа. Той определя прекомерната зависимост от външна инфраструктура вече не като „избор за ефективност“, а като „стратегически риск“ и описва липсата на оперативна съвместимост като „скрит данък“.

Вместо налагането на единна система, той се застъпва за изграждането на основа, свързваща националните инфраструктури – запазвайки суверенитета и същевременно позволявайки ефективни потоци. PagBrasil търси споразумение за интеграция с португалската MB WAY (контролирана от SIBS), което да позволи на португалските потребители да плащат чрез MB WAY в Бразилия – потенциално първа стъпка към свързването на европейската платформа (Wero, Bizum, Bancomat и др.) с мрежата на PagBrasil.

От негова гледна точка няма смисъл Европа да изгражда собствена платежна система, ако гражданите все още разчитат на американски кредитни карти, когато пътуват в чужбина. Заключението му е: „Правителствата и частният сектор трябва да дадат приоритет на свързването на съществуващите регионални инфраструктури, вместо да се опитват да налагат централизирани системи.“