Mоже ли да видим и лихвени проценти от 3,5% по някои ритейл продукти?

През 2017 г. може да видим и лихвени проценти от 3,5% по някои ритейл продукти. Това посочва в свой анализ за банкирането на дребно Членът на Управителния съвет на Асоциацията на банките в България (АББ) и изпълнителен директор на Централна кооперативна банка АД Георги Константинов в тримесечния бюлетин на организацията.

Ритейл кредитирането заема най-голям дял в структурата на външно финансиране на домакинствата в България. Анализирането на особеностите и динамиката на обемите на банковите кредитни портфейли за периода 2007-2015 г. показва качествени изменения и подобрения в условията за кредитиране след глобалната финансова криза от 2008-2009 г. Нормативните промени, измененията в стойностите на лихвените показатели, както и отпадането на някои видове такси и комисиони за последните две години, доведоха до значително пазарно раздвижване и завишаване на потребителския интерес. 

След драстичния скок в лихвените нива по време на икономическата криза – 13,5% през 2009 г. спрямо 9,76% през 2007 г., се оформи тенденцията за плавно намаляване. Към първото полугодие на 2016 г. лихвите по потребителски и ипотечни кредити достигнаха нива, по-ниски от тези преди кризата - 4,1% през 2016г. спрямо 6,8% през 2007г. за ипотечните кредити и 6,6% през 2016 г., спрямо 9,5% през 2007 г. за потребителските кредити. Очакванията за следващата година са за лихвени нива около 3,5% по отношение на някои от предлаганите кредитни ритейл продукти. 

Към средата на 2016 г. отново се наблюдава засилен интерес от страна на клиентите към закупуване на жилищни имоти с ипотечен кредит „на зелено”. Увеличава се обемът на кредити с цел рефинансиране, особено след отпадане на таксите за предсрочно погасяване, с влизането в сила на промените в Закона за потребителския кредит през юли 2014 г.

Освен промените в лихвените нива и условията за кредитиране, стабилизиращо влияние за банките в България оказа и възстановяването на нивата на показателите за рентабилност до тези от преди кризата, посочва Константинов. Според него особено влияние за тази ефективна промяна неизменно оказва и ритейл кредитирането.

В последните 2-3 години банките се насочиха към разширяване на продуктовата гама и предоставяне на пакети от ритейл услуги, разделени по основни групи потребители на банкови продукти. Засилващата се конкуренция както в банковата система, така и от страна на небанковите институции, наложи използването на модерни пазарни стратегии и индивидуални подходи към клиентите.

Ключови предпоставки за успешното развитие на продажбите в ритейл сегмента са балансираната нормативна рамка по линията длъжник-кредитор, нарастващата покупателна способност на населението и открояващият се индивидуален характер на взаимовръзката банка-клиент, отбелязва още изпълнителният директор на ЦКБ.

Пазарните предпоставки като динамика на населението и безработицата и миграцията към големите градове също представляват важен фактор, оказващ влияние върху възходящия тренд на ритейл пазара.

Към 31 декември 2015 г. броят на населението в България е 7,15 млн. души спрямо 7,61 млн. в края на 2007 г. За същия период 2007-2015 г. броят на мигриралите граждани към други области е 740 хил., от които 154 хил. души са се преместили в столицата, 156 хил. души са мигрирали за чужбина, а всички останали са се преместили от една област в друга – основно в Пловдив, Варна и Бургас.

Броят на безработните лица в страната към края на 2012 г., в следствие на кризата, е 392 хил. души, като постепенно намалява до 324 хил. души към края на 2015 г. Тези демографски процеси водят до концентриране на ритейл услугите в най-големите градски агломерации, респективно и до количествено, и качествено развитие на ритейл пазара.

Георги Константинов отбелязва, че успешната дейност и стабилното поведение на банките в България са изключително важни предпоставки за развитието на икономиката, като очакванията му са, че средните по големина банки, които са постигнали зрялост след кризата по отношение управлението и обема на портфейлите си, ще засилят пазарните си позиции занапред.