Как постепенно да „убиете“ ипотечния си кредит?

Материалът е предложен от credit.blog.bg, автор в категория „Бизнес“ на Blog.bg

Основната заблуда на кредитополучателите е, че трябва да връщат колкото им иска банката, а с 2 вноски годишно в повече, ще нулирате тройно повече главница, с което по-голям процент от вноската ще отива за погасяване на главница в бъдеще и мултиплициращият ефект ще работи за вас.

Да разгледаме реален кредит. Изтеглен през юни 2007 г. за 148,5 хил. валутни единици със срок от 35 години. Месечната вноска е 941 валутни единици, от които само 94 единици са главница и 847 валутни единици са лихви. Така за 2 години са погасени едва 2 256 валутни единици главница, въпреки че са изплатени вноски за 22 584 единици. Тоест едва 10% отива за главница.

Според клаузите на основната част от ипотечните кредити всеки длъжник има право да погасява годишно по две (нито повече, нито по-малко, и то наведнъж) вноски, без наказателна такса. След внасянето им вариантите са два - да се промени погасителният план, или да се намали срокът на кредита.

Ако кредитополучателят се е възползвал от тази опция и е внесъл общо 4 вноски за тези две години, по 941 вал. ед. на вноска, това прави общо 3 764 вал. ед. Така той би погасил 6 020 единици от главницата, или със 167% повече, за сметка на 2 вноски годишно, което е само със 17% повече от задължителните 12 вноски.

Тоест 17% повече водят до 167% по-голям ефект, или близо 10 пъти.

Ако приемем, че след двете допълнителни вноски изберете намаляване на месечните вноски (промяна на погасителния план), а не скъсяване на срока на кредита, то вноските ви вече ще са по-ниски. Спестените по-този начин пари ще можете да използвате, за да внесете две допълнителни вноски следващата година и т.н.

Посоченият кредит е 35-годишен, като в рамките на 10 г. можете значително да го намалите, тоест „убиете“. На 35-тата година от кредита няма да внасяте по 941 валутни единици на месец, а доста по-малко.

При нормалния погасителен план за 10 г. ще погасите едва 15 хил. от главницата и тя ще остане 133 хил. единици. Ако внасяте по 2 вноски в повече (17% в повече), ще сте погасили близо 40 хил. лв. от главницата, или близо 25 хил. в повече при внесени само 18 хил. в повече. Причината е, че след като ударно сте намалили главницата, по-бързо по-голяма част от вноската ще отива за погасяване на лихви, а не за главница (както писахме по-горе в началото само 10% от вноската погасяват главница, а в края 100% е за главница).

За коментари и целия постинг на credit.blog.bg