Нови практики и зелени проекти променят банковия бизнес

2021 - още една година, белязана от дълбоки промени в икономиката, политиката и обществото вследствие на пандемията от коронавирус, вече е история. Investor.bg събра най-значимите събития и тенденции от политическия и икономически живот в България и по света през последната година в специалната секция „Икономиката през 2021".

Коронавирус, икономическа и политическа криза – така започна 2021 година за България. Към старите проблеми се прибави инфлацията, а климатичните промени са евъргрийн. Déjà Vu, но всички сектори на икономиката започнаха да повтарят като мантра необходимостта от промяна в бизнеса си и стратегии, съобразени със Зелената сделка. Банките започнаха да структурират финансовите си продукти, подчинени на изискванията и трансформацията към зелен преход, наложени от регулациите.

Кредитните институции винаги имат ключова роля при финансирането на бизнеса, но проектите сега се съобразяват с екологични, социални и управленски фактори (ESG) и много от банките точно в това видяха и шанс да подкрепят устойчивата трансформация на клиентите си.

Глад за чисти активи

Двигател на промените в банките са новите регулации и поведението на инвеститорите, свързани с ESG факторите в стратегията, управлението, оценката на риска в съответствие с очакванията на Европейската централна банка. През ноември 2020 г. Европейската централна банка публикува ръководство за рисковете, свързани с климата и околната среда и оттогава финансовият сектор преосмисля начина за инвестиране, а банките предпочитат иновативните проекти на фирми, които преориентират инвестициите към по-устойчиви технологии и бизнес.

Очакванията са това да доведе до съществени промени в дейността на кредитните институции, да се осигури икономически растеж в дългосрочен план със създаване на нисковъглеродна и кръгова икономика.

Няколко от големите български банки дори брандираха "зелени финансови продукти", които отговарят на изискванията на таксономията. Всеки проект се оценява с ефекта на въглеродния отпечатък върху околната среда.

„Бели книги“ съдържат данни за икономически сектори с въглероден отпечатък и само след екологична оценка проектите имат шанс да влязат в експозициите на кредитните институции.

Кредитирането се ориентира към бизнеси с енергийна ефективност, възобновяеми енергийни източници, електрически превозни средства. Зелената сделка може да се окаже катализатор, който да ускори икономическия растеж и да повиши технологичното ниво на фирмите, при условие че излязат качествени проекти за финансиране, като към свободните пари в банките се прибавят и средствата от Плана за инвестиции за устойчива Европа, насочени към енергетика, индустрия, инфраструктура, транспорт и околна среда.

Инвестиционна активност

От март годишният растеж на кредита за частния сектор следва тенденция към плавно ускоряване най-вече под влияние на силната възходяща динамика при заемите за домакинства. Растежът на депозитите на бизнеса и домакинствата обаче слабо се забавя в съответствие с прогнозираното нарастване на частното потребление.

Предвижданото постепенно възстановяване на инвестиционната активност, положителните перспективи за пазара на жилища и запазващите се ниски нива на лихвените проценти благоприятстват растежа на кредита за частния сектор.
Облекчаване на условията по кредитите се наблюдава при максимален размер и срок на кредита при ниски лихвени проценти.

От Българската народна банка прогнозират, че продължаващото повишение на заплатите през четвъртото тримесечие на 2021 г. и първото тримесечие на 2022 г. ще запази ръста на депозитите в банковата система при сравнително високи темпове, но очакванията са за плавна тенденция към забавяне.

С част от допълнителния си доход домакинствата ще увеличат частното потребление, като една част от средствата ще се поддържат под формата на пари в брой.

Прогнозираното постепенно възстановяване на инвестиционната активност също ще допринася за забавяне на растежа на депозитите.

Банкова такса „съхранение“

Потенциален фактор с ограничаващ ефект върху нарастването на спестяванията е въведената през миналата година от някои банки такса „съхранение“ за парични средства над определен размер. Увеличава се броят на кредитните институции, които начисляват такава такса, намалява и прагът, над който тя се прилага.

По-високи такси и комисиони

Водената политика на ниски лихви и по-малко постъпления принуждава банките да потърсят нов бизнес модел за финансиране на своите дейности. След Нова година клиентите на повечето кредитни институции ще почувстват увеличението на по-високите такси и комисиони.

Причината за по-висока стойност на банковите услуги кредитните институции аргументират с намалели приходи от основна дейност заради разликата между лихвите по депозити и кредити.

Причината за по-ниските постъпления от отпуснати кредити е водената от централните банки, в това число и на Европейската централна банка, политика на ниски лихви, която принуждава кредитните институции да търсят нов бизнес модел за финансиране на своите дейности.

Наблюденията на Асоциацията на банките в България са, че използването на дистанционни канали за банково обслужване е много по-изгодно за банковите клиенти, които все повече се ориентират към такъв тип обслужване с много предимства спрямо традиционното осъществяване на банкови операции на гише.

Решението каква да бъде цената на услугите, която се предоставя на клиенти, всяка банка взема в съответствие със своя бизнес модел, стратегия за развитие и приетите вътрешни правила.

Данните показват, че се запазва тенденция делът нa нетния доход от тaкcи и кoмиcиoни към общия нетен оперативен доход нa бaнкoвaтa система в България да е под средното ниво за ЕС. Нивото в нашата страна възлиза нa 28,4%, кoeтo e под средното ниво за EC от 31,6%, според данните нa Европейския бaнкoв орган (EБO) към кpaя нa юни 2021 г.