Нова евродиректива дава повече права на хората при ипотечното кредитиране

Нова европейска директива ще промени отново правилата при ипотечното кредитиране. Това съобщи на семинар Венцислав Аспарухов, юристконсулт в дирекция "Международни отношения" в БНБ. Директивата е приета от Европейския парламент на 4 февруари 2014 г. като нейната цел е да уеднакви правилата при жилищното кредитиране в държавите-членки, информира в. „24 часа“.

Крайната дата, до която всяка държава, включително и България, трябва да се съобрази с нейните изисквания е 21 март 2016 г.

Новите регулации са свързани с регламенти за преддоговорната информация при отпускането на кредитите, годишният процент на разходите по ипотеката за целия срок на договора и условията за предсрочното погасяване на ипотечния заем.

Регулациите задължително ще обхванат договорите за отпускане на кредити за закупуване на жилище, заемите, обезпечени с ипотека, както и договорите, чиято цел е придобиване или запазване на права на собственост върху земя или сграда, която е построена или предстои да бъде построена.

Информацията за потребителите трябва да е персонализирана и да отговаря на единни стандарти, които ще бъдат въведени в общността. Всяка институция, която отпуска такива заеми ще предоставя Европейски стандартизиран информационен формуляр, в който има аналогични с тези в останалите държави изисквания, поясни Аспарухов.

Този формуляр трябва да съдържа подробна информация за предлагания кредитен продукт, като предоставя възможност за сравняване на различните оферти на пазара, за оценка на възможните последици за потребителя, за да може той да вземе информирано решение, обяснява експертът.

Срок за размисъл

Директивата задължава държавите членки да определят срок от "не по-малко от седем дни", през който потребителят да може да обмисли предложението за кредит, като той ще бъде въведен като "срок за размисъл", преди подписването на договора.

Всяка държава може сама да прецени каква процедура за отказ да въведе, но няма право да смята, че приемането на формуляра е т.нар. обвързващо предложение. То трябва да се предостави на потребителя, заедно с формуляра. По време на срока за размисъл потребителят може да приеме предложението във всеки един момент. В него задължително трябва да има - пълна информация за таксите, дължими на кредитния посредник за неговите услуги, както и за комисионните, дължими от кредиторите, или трети лица на кредитния посредник за услугите във връзка с договора за кредит.

Предоставянето на съвет или консултация вече задължително ще трябва да бъде не стандартна, а строго индивидуална препоръка на съответния потребител за избор на най-подходящия за него кредитен продукт.
Новите правила ще доведат и до по-строги изисквания при оценката на кредитоспособността на потребителите, поясни още юристконсултът.

При оценяването ще трябва да се отчитат изчерпателно всички фактори, включително допускания за бъдещи събития, по време на действие на договора, които биха могли да повлияят на възможността потребителят да изпълнява задълженията си по договора.

На практика това означава, че кредитните институции трябва да изискват поне два вида справки от потребителя, чиято достоверност следва да бъде проверена от кредитора.

В съответните национални закони за прилагането ще се въведат и санкции за потребители, които дават невярна, непълна, или заблуждаваща информация, когато искат заем. Ще трябва да се въведат и нови стандарти за оценка на недвижимите имоти, които ще служат като залог при ипотеката.

Целта е да има правилна оценка на стойността на заложения имот, ако се наложи кредиторът да го извади на пазара, за да погаси заема.