Иван Арнаудов: Access Finance има мисията да отключи достъпа до финансови услуги за милиони хора

Иван Арнаудов е изпълнителен директор на Access Finance Inc., част от финансовата група MFG. С него разговаряме за международната експанзия на компанията и за бъдещите ѝ планове.

– Г-н Арнаудов, Access Finance Inc. е част от групата на MFG. Разкажете ни повече за тази финансова структура и как тя подкрепя международната ви експанзия.

MFG е водеща финансова група с над 20-годишен опит и повече от 8300 служители и партньори, която обединява компании в сферата на потребителското и бизнес кредитиране и общото застраховане. Като група компаниите, които сме част от MFG, имаме споделена мисия, а именно да предоставим достъп до финтех и иншуртех услуги и продукти на клиенти, които са извън обсега на традиционните банки.

"Аксес Файнанс" АД е тясно специализираната дивизия за кредитни карти в портфолиото на MFG с активни операции в България, Испания, Румъния, Мексико, а сега и в САЩ – цялата група е активна на общо 9 пазара в цял свят. Като наш надежден партньор MFG не само ни осигурява необходимите ресурси за стабилен растеж, но ни предоставя нужната гъвкавост и свобода във вземането на самостоятелни бизнес  решения, за да  развиваме иновативни продукти като Juzt Card, и то на глобално ниво.

– Какво представлява Juzt Card и какви са нейните ключови предимства за американския пазар?

Juzt Card е изцяло дигитална кредитна карта. Може би това я прави наистина уникална не само на американския пазар, но според нас и в световен мащаб. Тя е създадена с цел хората, които желаят да я притежават, да кандидатстват за нея 24/7 и да я получат до минути, за да започнат да я използват. Освен изцяло дигиталното преживяване, Juzt Card предоставя възможност и достъп на потребителите с кредитен рейтинг под 600 или такива, които тепърва почват да градят своята кредитна история или искат да я подобрят, да имат достъп до такъв иновативен, изцяло дигитален финансов продукт.

Кредитната картата се издава от The Bank of Missouri с подкрепата на Mastercard и предлага гъвкаво управление чрез мобилното ни приложение Juzt App, което осигурява прозрачност, контрол и удобство. Juzt Card също така е съвместима с Apple Pay и Google Pay и може да се използва навсякъде по света.

– Какви са целите ви с навлизането на американския пазар?

Ще споделя един доста интересен парадокс за американския пазар. Въпреки водещата си икономическа роля, голяма част от работещото, активно население на САЩ влиза в две специфични финансови категории. Едната категория са хора, които нямат достъп до финансови услуги (unbanked), а другата са така наречените недостатъчно обслужени или ограничено обслужени (underbanked).

Шокиращ процент от американците изпитват затруднения с достъпа до кредит, най-често заради кредитната си история.

·     Средният процент на откази за издаване на кредитни карти през 2023 г. се е увеличил с 1,1 процентни пункта и достига 19,6%. (NY Federal Reserve)

·     42% от американците споделят, че ниският им кредитен рейтинг е бил пречка да получат финансов продукт през последната година. Този дял скача до 74% сред хората с лоша кредитна история. Най-често отказвани продукти са кредитните карти (25%) и личните заеми (12%). (Lending Tree Survey 2022)

·     Всеки втори американец, кандидатствал за заем или финансов продукт след март 2022 г., е бил отхвърлен.

·     Един на всеки пет американци споделя, че достъпът до кредит е станал по-труден. (Bankrate survey)

Тази криза непропорционално засяга афроамериканските, латиноамериканските и местните американски общности, които по-често имат по-нисък кредитен рейтинг.

·     40% от афроамериканците нямат нито една лична кредитна карта, в сравнение с 21% от белите американци и 26% от латиноамериканците. (Bankrate survey)

·     Общности, в които преобладават афроамериканци или местни американци, имат най-ниски средни кредитни рейтинги и най-висок процент на subprime кредити. (Urban Institute)

С влизането си на американския пазар чрез Juzt Card, Access Finance Inc. има една ясна мисия: да отключи достъпа до финансови услуги за тези милиони хора, които традиционната банкова система е оставила извън борда. Именно към тях се обръщаме и те са нашият фокус. С Juzt Card не просто навлизаме на поредния нов пазар, а променяме правилата в полза на онези, които най-много се нуждаят от шанс.

Нашата цел като финтех компания е да отговорим на тази огромна нужда чрез изцяло иновативен, дигитален, прозрачен и инклузивен продукт. Чрез Juzt Card ние не просто предоставяме кредит - ние предоставяме възможност хората да изградят или възстановят кредитна история и да поемат контрол над финансовото си бъдеще. Пазарното ни позициониране е изцяло изградено на концепцията за финансово включване, давайки достъпна и реална възможност за изграждане на кредитна история за хора без такава, включително имигранти, млади хора и фрийлансъри.

– С какви предизвикателства се сблъскахте при адаптацията на продукта за американските потребители?

Най-голямото предизвикателство беше съчетанието между високи регулаторни изисквания и нуждата от максимално опростено потребителско преживяване. Наложи се да убедим американските си партньори да повярват, че вече успешният ни, доказано работещ, печеливш дигитален и автоматизиран бизнес модел в Европа е приложим и за САЩ. Постигнахме това чрез избора на правилните стратегически партньори, които залагат изцяло на нови и иновативни технологии, включващи AI и ML модели.

– Какво отличава Juzt Card от традиционните кредитни карти?

Juzt Card не е просто поредната алтернатива на силно конкурентния американски пазар. Тя е ново поколение дигитален кредитен продукт, който предоставя изцяло онлайн преживяване от кандидатстване, моментално решение за одобрение, виртуален достъп до средствата, управление и обслужване. Juzt Card е кредитна карта от типа unsecured credit card. Това означава, че като продукт носи по-голям финансов риск и срещу отпуснатия кредитен лимит не се изисква гаранционен депозит.

– По какъв начин оценявате кандидатите, ако не използвате стандартен кредитен скоринг?

Успешното управление на финансовия риск и внедряването на различни скоринг модели, базирани на сложни AI и ML алгоритми е едно от най-големите ни конкуренти предимства като компания. В Access Finance вече виждаме как отвореното банкиране улеснява достъпа до финансови услуги, прави ги по-конкурентни и по-добре съобразени с индивидуалните нужди на клиентите ни в Европа.

В Полша, например, достъпът до данни чрез отвореното банкиране позволява да увеличим максималния размер на кредитния лимит за нови клиенти с 12% в сравнение с клиентите без такъв достъп. Освен това, благодарение на отвореното банкиране, можем да одобряваме повече кредитни карти. Без него бихме отказали до 20% от активациите всеки месец, ако разчитахме само на традиционните кредитни бюра.

Данните ни от Испания показват, че клиентите ни, които предоставят опцията за отворено банкиране, имат с 9% по-висок шанс за одобрение, а първоначалният им кредитен лимит е средно с 19% по-висок спрямо тези, които не използват тази възможност. Те получават и незабавно одобрение, докато останалите преминават през по-дълъг процес, включващ представяне на документи и изчакване на верификация.

Горд съм да споделя факта, че Access Finance Inc. е eдин от пионерите, внедрявайки отвореното банкиране като задължителен етап от процеса на кандидатстването за Juzt Card. Законодателят в САЩ тепърва подготвя приемането на нормативната база за използването на отвореното банкиране като модел за управление на кредитния риск в потребителското кредитиране.

Достъпът до потребителски разрешени източници на данни – включително верификация на доход и заетост, анализ на активи, парични потоци и салда – предоставя изчерпателна финансова картина. Това не само прави потребителското изживяване по-лесно и удобно, но и отваря нови възможности за хора с оскъдна, subprime или липсваща кредитна история.

Тази възможност е от ключово значение за Juzt Card, тъй като Access Finance използва алтернативни данни в процеса на оценка на кандидатите. Лица с ниско съотношение между дълг и доход (DTI) и с навременно обслужване на текущите си задължения – като сметки за комунални услуги, наем или други заеми – имат значително по-голям шанс за одобрение.

Очакваме отвореното банкиране съвсем скоро да преобрази и финансовия пейзаж в САЩ, така както вече го направи в други части на света.

Използваме алтернативни данни като навременни плащания по сметки, стабилност на доходи, разходни навици и дори поведение при управление на сметки. Благодарение на отвореното банкиране можем да надникнем отвъд кредитната история и да видим реалната финансова отговорност на клиента.

– Как осигурявате сигурността на потребителските данни и трансакции?

Сигурността вече не е просто регулаторно изискване, тя се превръща в ключов фактор за потребителското доверие и конкурентно предимство. Докато измамниците разполагат с все по-усъвършенствани инструменти, финансовият сектор е под натиск да бъде с една крачка напред. Резултатът е вълна от иновации, които правят кредитните карти по-сигурни от всякога. Чрез инвестиции в технологии, информираност на потребителите и стратегическо  сътрудничество, доставчиците на кредитни карти гарантират, че дигиталните трансакции остават едновременно удобни и сигурни.

Със 167 милиона американци – или 82% от населението – притежаващи кредитна карта, не е изненадващо, че киберпрестъпленията се превръщат в основна ниша за измамници.

Само през 2023 г. загубите от измами с платежни карти възлизат на приблизително 34 милиарда долара в световен мащаб, сочи докладът на Nilson Report, като 42% от тези измами се случват в САЩ. 63% от американските картодържатели са били жертва на измама.

Това е тревожна тенденция, особено като се има предвид, че 60% от покупките в САЩ се извършват с кредитна или дебитна карта.

В Access Finance Inc. вярваме, че киберсигурността е не просто технологично изискване, а мост на доверието между нас и нашите клиенти. В свят, в който измамите стават все по-сложни, ние инвестираме целенасочено в защита, която е интелигентна, автоматизирана и координирана.

Използваме изкуствен интелект и поведенчески модели, за да анализираме транзакции в реално време и да разпознаваме аномалии още преди да се случи измамата. По примера на индустриални лидери като Mastercard, нашата цел е проактивна защита – не реакция. Благодарение на партньорствата ни с Taktile и Mastercard Safety Net, нашата инфраструктура е способна да блокира високорискови действия мигновено.

Изграждаме среди с многофакторна идентификация (MFA), биометрия, токенизирани данни за достъп, като паралелно с това използваме глобални доставчици на технологични решения за идентификация и верификация на нашите клиенти. Това не само прави картите по-сигурни, но и потребителското изживяване по-бързо и безпроблемно.

Една от най-силните линии на защита е информираният клиент. Образованите потребители са защитени потребители. Затова Access Finance инвестира в образователни инициативи, които учат потребителите как да разпознават фишинг, да наблюдават активността си и да реагират при нужда. На сайта ни предлагаме персонализирани съвети и известия за защита на личните данни.

– Какви партньорства изградихте в САЩ, за да реализирате този проект?

В динамичната и строго регулирана среда на американския кредитен пазар, успехът на една иновативна кредитна карта като Juzt е немислим без стратегически глобални партньорства. За нас в Access Finance Inc. изборът на партньори като The Bank of Missouri, Mastercard, Taktile и i2c не е просто оперативно решение. Това е ключов фактор за устойчивост, сигурност и мащабируемост на бизнес модела ни.

Кредитната карта не е просто продукт. Тя е цяла екосистема от технологии, регулации, риск модели и клиентско изживяване. Всеки един от нашите партньори носи критично парче от този пъзел. Тези стратегически сътрудничества ни позволявт да предлагаме финансов продукт, който е едновременно сигурен, дигитален и персонализиран.

The Bank of Missouri е банката ни партньор, с която имаме възможността да работим на цялата територия на САЩ. С над 130-годишна история, тази американска банка е издателят на Juzt Card. Тя ни осигурява достъп до платежната система в САЩ и гарантира съответствие с всички регулаторни изисквания. За нас това е партньор, който вдъхва доверие на пазара и на крайните потребители. Партньорството ни с нея е обективният критерий и признание, че натрупаните знания и опит в компанията ни са на световно ниво.

Като водеща платежна мрежа, Mastercard ни осигурява световно признат бранд, сигурна инфраструктура и най-съвременните технологии чрез Mastercard Open Banking (Finicity). Това ни позволява да използваме алтернативни данни и да одобряваме повече клиенти.

Taktile е стратегическия ни партньор за управление на кредитния риск, който ни предоставя платформа за изграждане на модели и автоматични кредитни решения, базирани на машинно обучение. С нея можем да изграждаме гъвкави, адаптивни модели за скоринг и одобрение, които отчитат реалното поведение и платежоспособност на потребителите. Резултатът: по-бързи решения, по-малко измами, по-висока одобряемост.

В лицето на i2c открихме технологична инфраструктура от световен клас и надежден партньор, който управлява издаването, транзакциите и всички функции на картата. Тяхната гъвкава архитектура ни позволява да изградим напълно дигитален, персонализиран и мащабируем продукт, който може да се адаптира към различни пазари.

– Какво научихте от мексиканския пазар и как го прилагате в САЩ?

Нашето навлизане в Мексико беше изключително ценен практически опит, който ни помогна да затвърдим едно важно правило: няма универсален модел, който да работи “копи-пейст” навсякъде. Въпреки че основната ни мисия да предоставим достъп до кредит на хора без или с лоша кредитна история остава същата, начинът, по който тя се реализира, трябва да бъде съобразен с локалната култура, навици и очаквания на потребителите.

Локалната специфика диктува подхода

Пазарът в Мексико ни показа колко важно е да подхождаме с уважение към местния контекст, а не просто да пренасяме работещи модели от Европа. Всяка държава има своите уникални регулации, потребителско поведение и очаквания. Затова в САЩ създадохме нова архитектура на продукта, съобразена с местните партньори, клиентски навици и технологични стандарти.

Простотата и бързината създават доверие

В Мексико научихме, че дигиталната простота и бързото одобрение не са лукс, те са необходимост. Потребителите търсят решения, които са лесни за разбиране и без скрит текст, но и които не ги карат да чакат. Това знание вложихме в Juzt Card USA. От предварителната одобрение до активирането на картата всичко се случва изцяло онлайн, автоматично и в рамките на минути.

Финансовата грамотност и прозрачност са универсална нужда

Независимо от географията, липсата на достатъчно разбиране за финансови продукти е бариера пред достъпа до кредит. Затова в САЩ инвестираме в ясна комуникация, образователно съдържание и интуитивни функционалности, които помагат на клиента да вземе информирано решение. Прозрачността не е просто ценност, тя е инструмент за изграждане на дългосрочно доверие.

Иновациите трябва да се случват органично

Вместо да налагаме агресивно нови решения, ние се стремим да въвеждаме иновации, които се вписват естествено в пазара и в партньорската екосистема. Това означава, че работим в тясно сътрудничество с местни банки, регулатори и технологични доставчици, за да гарантираме, че всяка новост е разбираема, приложима и адаптивна за крайния потребител.

Уроците от Мексико ни направиха по-гъвкави, по-подготвени и по-чувствителни към нуждите на клиента. Те ни помогнаха да изградим продукт, който не просто отговаря на очакванията, а ги надгражда. С Juzt Card USA ние не просто влизаме в нов пазар, а го съобразяваме с реалните нужди на милиони хора.

– Какви са вашите очаквания за развитието на Juzt Card в САЩ?

Нашият стратегически план за Juzt Card в САЩ комбинира амбициозен растеж с дългосрочна устойчивост. Виждаме огромна възможност да изградим нов стандарт в достъпа до кредит за милиони американци, които досега са били пренебрегвани от традиционните институции.

В основата на стратегията ни стои изграждането на лоялна потребителска общност, която не просто използва Juzt Card, но реално подобрява своето финансово поведение чрез нея. Чрез образователни функционалности, персонализирани съвети в приложението и интелигентни лимити, помагаме на клиентите си да изграждат здравословна кредитна история и дългосрочна финансова стабилност.

Нашата средносрочна цел е да достигнем стотици хиляди активни клиенти в рамките на 3 до 5 години, като изградим осезаем пазарен дял в сегмента на underserved потребителите. Това включва хора с кредитен рейтинг под 600, мигранти, млади професионалисти и представители на общности с ограничен достъп до банкиране.

Juzt Card не е просто още една кредитна  карта. Тя е технологична платформа с потенциал за мащабиране. С помощта на Taktile, i2c и Mastercard изграждаме инфраструктура, която ни позволява да обработваме, анализираме и персонализираме клиентския опит в реално време.

Нашата визия е Juzt да стане водещият дигитален инструмент за „финансово включване“ в САЩ. Това означава не просто брой клиенти, а трансформация в начина, по който милиони хора мислят за кредита - като средство за изграждане на бъдеще, не като бреме.

С правилните партньори, технологична платформа и потребителски фокус, Juzt има потенциала да се превърне в еталон за достъпен и отговорен кредитен продукт в САЩ.

– Какви са дългосрочните ви планове в Северна Америка?

Северна Америка и в частност САЩ остава стратегическият фокус на нашата глобална експанзия. Това е най-големият, най-конкурентният и най-динамичният пазар за кредитни карти в света. Именно тук виждаме възможност да реализираме нашата визия за иновативен и достъпен финансов продукт, който не просто предоставя кредит, а трансформира финансовата реалност на клиентите.

Целим да разширим мащаба на Juzt Card, достигайки до още по-големи групи потребители като студенти и млади професионалисти. Фокусът е върху устойчиво изграждане на доверие, базирано на прозрачни условия, удобно потребителско изживяване и възможност за реално кредитно израстване.

Juzt Card е само  началото. В дългосрочен план  планираме да разширим нашето  портфолио с нови дигитални  продукти – микрозаеми, спестовни  функционалности, интегрирани застраховки, финансова грамотност и персонализирани  финансови съвети, базирани на AI. Така ще създадем финансова екосистема за цялостно управление на личните финанси, а не просто карта.

Нашата цел не е просто да обслужваме клиенти със събпрайм профил, а да ги подпомогнем по пътя към финансово израстване. Чрез интелигентно управление, редовно плащане и насърчаване на добри навици, искаме да превърнем потребителите си в прайм клиенти, които имат достъп до по-добри условия, по-високи лимити и дългосрочна финансова стабилност.

Работим активно върху модели, които надграждат традиционното разбиране за кредитна карта. Това включва динамични лимити, AI-базирано скоринг поведение, embedded finance и иновативни канали за придобиване на клиенти чрез партньорства и платформени интеграции. Искаме да задаваме тенденциите, а не да ги следваме.

Дългосрочният успех изисква партньорство със стратегически инвеститори, които вярват в нашата мисия и споделят визията ни за дигитална трансформация и финансово включване. Целта ни е да изградим доверие не само сред потребителите, но и сред инвеститорите, които искат да бъдат активна част от последващия успех на Access Finance Inc. в Северна Америка.