М. Русева: Има добри проекти за кредитиране, но все още са малко на брой

По повод избирането на Societe Generale Експресбанк за победител в класацията на Асоциация „Банка на годината“, Investor.bg потърси за коментар Мария Русева, член на Управителния съвет на банката.

Г-жа Русева работи в банката от пет години и половина и е директор Корпоративно и инвестиционно банкиране. Ето отговорите й на поставените от нас въпроси:

- Честита награда „Банка на годината“! С какво победихте конкурентите?

Наградата е резултат от следваната от нас дългогодишна стратегия на устойчив растеж и отговорно отношение към клиентите. Радваме й се, защото тя потвърждава, че усилията ни са били в правилната посока.

- Високи ли са според Вас лихвите по кредитите у нас и накъде очаквате да поемат?

Конкуренцията между банките на българския пазар е значителна, затова адаптирането на лихвите по кредитите е неизбежен процес. Разбира се, конкретните условия зависят от оценката за риска на съответната компания и качеството на нейния проект. Разлики в условията, предлагани от различните банки, биха били породени също от различната им възможност за рефинансиране.

Като цяло не може да се очаква краткосрочно лихвите да достигнат нивата отпреди кризата поради значително променената ситуация на световните пазари, както и противоречивите очаквания за развитие на кризата в отделни региони, включително и в рамките на нашия регион.

Societe Generale Експресбанк винаги е поддържала разумни условия по кредитите, имайки предвид изброените фактори. Поведението ни преди, по време на кризата и в момента остана последователно и предвидимо, което беше оценено от нашите клиенти.

- Все още ли финансирането от банките майки е по-евтино от местните депозити? Кой източник на финансиране доминира в Societe Generale Експресбанк?

Поне в случая на Societe Generale Експресбанк това продължава да е така по отношение на цената на финансирането. Разбира се, разчитаме основно на клиентски депозити, защото сме преди всичко българска банка и работим на този пазар. Като цяло източниците ни са диверсифицирани, тъй като цената не е единственото съображение при избора на финансиране. Използваме средства и на големи международни и български институции като например Европейската инвестиционна банка и Българска банка за развитие. Силната подкрепа на групата Societe Generale ни дава сигурност и спокойствие.

- Докога според Вас ще продължават да растат лошите и преструктурирани кредити в банковия сектор?

Причините за нарастването на лошите кредити не са напълно еднакви за сегментите на корпоративно кредитиране и банкиране на дребно. При финансирането на физически лица делът на лошите кредити ще зависи от развитието на безработицата, тъй като възможността на домакинствата да изплащат кредитите си е пряко свързана с месечния им доход. Ако безработицата продължава да расте, би било логично да се очаква нарастване на лошите кредити.

Развитието на лошите или преструктурирани кредити при корпоративните клиенти ще зависи силно от съответния бизнес сектор. При недвижимостите например може да се очаква банките да продължат да преструктурират кредити, заради продължаващите затруднения и очакванията за бавно възстановяване на този бизнес. От друга страна, компаниите от различни сфери на индустрията и по-специално онези, които са насочени предимно към износ, се справят много добре и допринасят положително за качеството на кредитните портфейли на банките.

Като се има предвид относително малкия размер на банковия пазар в България в сравнение с други страни, конкретни проблеми на отделни големи компании със значителна задлъжнялост, биха могли също да доведат до нарастване на дела на лошите кредити в банковия сектор.

- Защо растящите банкови спестявания у нас не се превръщат в кредити? Докога увеличението на депозитите ще е по-голямо от това при кредитите?

Това не е въпрос на избор на банките. Превесът на спестяванията пред потребление и инвестиции е логично поведение в момент на криза поради несигурността и предпазливостта на икономическите субекти. Обрат в тренда би настъпил с възвръщането на оптимизма.

- Как оценявате ситуацията на пазара на корпоративно кредитиране - появи ли се апетит за риск у банките и има ли добри проекти? От кои сектори има най-големи запитвания за кредити?

Пазарът на корпоративното кредитиране отразява развитието на българската икономика. Ориентираните към износ браншове се възстановиха първи и отбелязват стабилен ръст на производството и износа през последната година. При тях се забелязва засилена инвестиционна активност, свързана с подобряване на ефективността, понякога разширяване на производствения капацитет, та дори и с въвеждане на нови продукти.

Компаниите, фокусирани върху българския пазар, все още изпитват затруднения, свързани със сравнително ниското потребление в страната и несигурността, която все още чувстват голяма част от домакинствата.

Да, добри проекти има, макар и все още малко на брой в сравнение с периода преди кризата и банките проявяват голям интерес към тяхното финансиране, особено когато това са проекти на компании, доказали способност за оцеляване и развитие в трудните моменти на кризата.

- Отразява ли се последното вдигане на основната лихва от ЕЦБ на лихвите по левовите депозити и кредити?

Не трябва да забравяме, че българската банкова система няма пряк достъп до финансиране от ЕЦБ, затова лихвите се определят по-скоро от вътрешното търсене и предлагане и са само индиректно повлияни от промените в основната лихва. Засега се забелязва реакция само на междубанковия пазар, но не и при клиентските депозити и кредити.

- Подкрепяте ли премахването на таксата за предсрочно погасяване на ипотечен кредит? Каква е тя при вас в момента?

Таксата за предсрочно погасяване на жилищните и ипотечни кредити е 4% върху остатъка от главницата по кредита.

Относно въпроса дали подкрепяме отпадането на тази такса – промоциите по жилищни кредити на Societe Generale Експресбанк през последната година са придружени с премахване на тази такса при погасяване със собствени средства за искания за кредити, подадени през промоционалния период.