Услугите "купи сега, плати после" - хит и сред потребители, и сред престъпници

Услугите „купи сега, плати после“ не са популярни само сред потребителите. Те се оказват хитови и сред престъпниците.

Измамите са във възход в някои от най-големите платформи тип „купи сега, плати после“ (BNPL) в индустрията, които включват Klarna, Afterpay и Affirm, разказват експерти за CNBC.

Продуктите BNPL позволяват на потребителите да разделят разходите за покупките си в рамките на три или четири месеца, често без лихви. Те станаха изключително популярни в САЩ и Европа и са генерирали почти 100 млрд. долара от трансакции в цял свят само през 2020 г.

„Престъпниците обожават „купи сега, плати после“, казва Мартин Рихак, главен изпълнителен директор и съосновател на чешкия стартъп за засичане на измами Resistant AI. “Вече може да се види престъпност на няколко нива“.

Престъпни групи се възползват от слабости в процеса за кандидатстване за BNPL заеми, казват експерти, използвайки хитри тактики, за да се промъкват незабелязано и да крадат стоки, вариращи от пица и алкохол до конзоли за видеоигри.

Една от уязвимостите, казва Рихак, е, че компаниите разчитат на данни, за да одобряват нови клиенти. Много компании в индустрията не извършват официални кредитни проверки, а вместо това използват вътрешни проверки, за да проверяват кредитоспособността, базирайки се на информацията, с която вече разполагат.

Търговците на дребно, които работят с BNPL платформи, „категоризират нещата различно“, казва Рихак, добавяйки, че това може да доведе до непоследователност. „Винаги има начин това да се използва и по същество да се открадне от вас, възползвайки се от нечия друга грешка“.

Партньор търговец например може да организира специално събитие за реклама на алкохол, но да му прикачи неясна категория като „специално събитие“. Това води до риск от измама, ако система за изкуствен интелект не разпознае категорията и ѝ даде по-общо заглавие с по-нисък риск за неизпълнение.

Риках казва, че много измамници крадат идентичността на хора или си присвояват акаунтите им, за да избегнат да бъдат засечени, заради което в крайна сметка плащат неподозиращи жертви. Той отказва да посочи конкретни компании, казвайки, че няколко BNPL бизнеса са клиенти на Resistant AI.

Изключително доходоносни

Кевин Госчок, основател и главен изпълнителен директор на американския стартъп за превенция на измамите Arkose Labs, казва, че престъпниците все повече се насочват към BNPL платформите, тъй като те имат „по-смекчен“ контрол, отколкото големите банки и компаниите за кредитни карти.

„Финтек компаниите са много доходоносни, тъй като обикновено са бързо растящи компании в ранен етап на развитие“, казва той. „Те имат много по-слаб контрол от големите банки, които от много години работят по сигурността, така че това ги прави добра мишена“.

Klarna отхвърли твърдения, че проверките ѝ за измами и контрол са по-слаби от тези на банките, а Afterplay заяви, че има „широкообхватни процеси за бекенд измами“ при проверка на нови потребители.

Госчок казва, че измамниците в САЩ използват подобни услуги, за да се възползват от недостига в доставките. Той дава пример с престъпници, които купуват конзоли PlayStation 5 през BNPL платформи и ги продават на много по-високи цени онлайн с цел печалба.

Тъй като услугите „купи сега, плати после“ позволяват на потребителите да разпределят плащанията по покупките си на четири равни вноски, измамниците могат да платят само 25% базова стойност – около 125 долара за PS5 – и да избегнат плащането на останалото, казва шефът на Arkose Labs.

Компанията казва, че основните ѝ клиенти са финансови институции, технологични гиганти и компании за видеоигри. Клиентите ѝ включват компании подобни на Microsoft и PayPal, като последната има своя собствена „купи сега, плати после“ услуга.

Експертите казват, че друга причина, поради която BNPL платформите са на прицел, е тяхната популярност – много по-лесно е да останеш незабелязан, когато има море от хора, кандидатстващи за кредит.

„Ако искаш да оцелееш в бизнеса с плащания, трябва да растеш много бързо“, казва Рихак.

И не само отделни лица мамят в тези услуги, допълва той. Престъпниците прибягват и до помощта на други, за да измамят системата, предлагайки своето ноухау за извършване на мащабни измами.

Коледно пазаруване

Предупрежденията за измами с платформите „купи сега, плати после“ са изключително навременни, тъй като Черният петък дава старт на критичния коледен сезон на пазаруване следващата седмица.

„Ще има огромно количество измами, защото те [платформите] винаги намаляват проверките си за сигурност по време на тези събития, тъй като не искат да повлияят на продажбите“, казва Готчок.

За разлика от компаниите за кредитни карти приходите на повечето BNPL компании идват от търговците. Компании като Klarna и Afterpay начисляват на търговците на дребно малки такси за всички трансакции, обработени през техните платформи.

Ключовата точка на продажба за търговците е, че те често виждат ръст на обема продажби в резултат на сътрудничеството. Това води до опасения, че BNPL плановете насърчават потребителите да живеят отвъд средствата, които имат.

Търговците на дребно обикновено с радост приемат известно ниво на измама като цена за правенето на бизнес, казва Готчок.

Алекс Марш, шефът на Klarna за Великобритания, каза, че компанията извършва „разширени и обширни проверки вътрешно и външно“.

„Тези коментари, базирани на наблюдения върху други BNPL компании, нямат никаква прилика с бизнеса или способностите за предотвратяване на измами в Klarna”, каза Марш. „Нашите нива на измами са наполовина на тези с кредитни карти и имаме далеч по-сложни технологии при нашите проверки и продукти, отколкото банките и издателите на кредитни карти“.

„Работим по-близо с търговците от средностатистическата банка или издател на кредитни карти, което означава, че имаме по-богато ниво на продуктови данни, за да наложим по-силна и по-динамична защита от остарели методи за плащане като кредитни карти“, допълва той.

Afterpay казва, че управлението на измамите е „топ приоритет“ за компанията и че загубите в резултат на измами са по-малко от 1% от глобалните ѝ продажби през последната финансова година.

„Нашата система за управление на риск се базира на водещи на пазара собствени алгоритми за машинно обучение, които постоянно се коригират, за да противодействат на потенциални заплахи“, казва Рич Байер, мениджър за Великобритания на Clearpay, международното подразделение на Afterpay.