Заблуди при отстъпките и оскъпяванията при разсрочено плащане

Често отстъпките или оскъпяванията на продуктите и услугите на разсрочено или еднократно плащане не се анализират по правилния начин от купувачите. Масовата грешка на купувачите е мисленето, че процентът на отстъпката или оскъпяването е процентната разлика в цената, която реално заплащат или получават като бонус. Това обаче съвсем не е така.

Например при цена на електродомакински уред от 600 лв. и оскъпяване от 10% при изплащане на 6 вноски, реалното оскъпяване, което заплащаме, действително е 60 лв. Пресметната обаче на годишна база, каквото е и законовото изискване, т.нар. „лихва“ по „заема“ ни за въпросния уред възлиза на 39,18%.

Давайки си сметка за теоретичното годишно оскъпяване върху плащаната сума, бихме могли да преценим по-добре какъв източник на финансиране за въпросната покупка да изберем. Разбира се, с условието, че можем да избираме между различни източници на финансиране.

Същата сметка може да бъде направена и в случай на получаване на отстъпка при предплащане за дадена стока или услуга. Например при един месец бонус безплатен интернет или кабелна/цифрова телевизия при предплащане за шест месеца, ползата не е 16% (1/6), а много повече.

Пример 1

Да разгледаме случая с електродомакинската техника, като ще използваме елементарни изчисления, които всеки може да направи сам. Цената на уреда е 600 лв., оскъпяването е 10%, или 60 лв.

Плащанията са 6 - по 110 лв. за общо 660 лв., като първото е след 1 месец, второто след 2 месеца и така до края на 6-тия месец. Реално вие ползвате кредита за много кратък период. Само първия пълен месец ползвате всички 660 лв. от кредита, следващия 550 лв. и т.н. Средномесечно ползвате много по-малко от 660 лв. Годишният процент на разходите е 39,18%, като лесно можете да го сметнете с безплатен калкулатор в интернет. Както банковите лихви, така и инфлацията и ръстът на доходите се изчисляват на годишна база в проценти, с цел избягване на заблуждение. Годишния процент на разходите съдържа разходите за лихви и такси. В посочения пример няма такси, а само лихви. Примерът е показан в следващата таблица.
 

Да се възползваме ли от бонус един месец безплатен интернет или кабелна/цифрова телевизия при предплащане за шест месеца?

Да изчислим. Приемаме, че цената на услугата е 15 лв. Общо за 6 месеца цената е 90 лв., а за 7 месеца 105 лв. Решаваме, че ще разберем каква е доходността ни, ако разделим 15 лв. на 105 лв. - получават се 14,3%. Можем да разделим и 1 месец бонус на 6 месеца предплащане и получаваме 16% полза.

Реалността е друга, когато погледнем какво се случва на практика с въпросните 90 лв., които ще платим. Ако приемем теоретично, че плащаме всеки месец, в началния момент на сключване на „сделката“ за услугата разполагаме с 90 лв. В следващите месеци тези пари биха намалявали с вноските – първия месец бихте разполагали със 75 лв., през втория – с 60 лв. и т.н. Средномесечно за периода от 7 месеца бихме имали по 45 лв. Затова бонусът от 15 лв. трябва да бъде разделен на 45 лв., а не на 105 лв. Тогава доходността достига 30% за 7-месечен период и около 50% годишна доходност от решението да предплатим за 6 месеца и да получим бонус от 1 месец, вместо да плащаме всеки месец по 15 лв.

От всичко казано дотук се налага изводът, че е добре винаги да търсим възможност за предплащане на услуги с опция за получаване на отстъпка и да избягваме уловката да плащаме повече, удължавайки срока на плащането. Възможностите за изгодни „сделки“ при начините на плащане на практика бихме могли да намерим в много случаи. Необходимо е обаче все пак да имаме готовността да се разделим веднага с известна сума и внимателно да следим посочените условия в договорите с различните компании или други физически или юридически лица. При предплащане трябва и да сме сигурни, че искаме да ползваме услугата продължително, а при разсрочено плащане да имаме предвид, че покриването на вноски носи разход на време, а понякога и такси по валутни преводи, вноски на каса и др.