Access Finance: Пазарът в Мексико носи огромен потенциал за развитието на бизнес модела ни

Наскоро българската компания Access Finance съобщи, че стъпва на мексиканския пазар с нов продукт - кредитна карта Juzt. Защо са избрали именно този пазар, какви са предизвикателствата там и към кои страни може да се ориентира компанията в бъдеще - разговаряме с Цветан Кръстев, главен изпълнителен директор на Access Finance, и Димитър Продански, главен изпълнителен директор на Access Finance Mexico.

- С какво Мексико ви привлече като пазар, на който да предложите кредитна карта, достъпна чрез мобилно приложение?

Димитър Продански: Започнахме със задълбочен анализ на пазара, ръководен от тамошния ни маркетинг мениджър – дама с опит от самото Мексико, САЩ и Испания. Изпратихме тайни клиенти при всичките ни основни конкуренти и проучихме продуктите им. Така за 2-3 месеца придобихме сравнително добра представа за това какво търсят мексиканските потребители и какво им липсва в текущото предлагане.

Знаехме, че Мексико е голяма държава със сложна география, но сроковете на доставка на кредитните карти надминаха очакванията ни. На клиентите им се налага да чакат поне една седмица, а често пъти и повече. За сравнение, в България доставяме картите за 2-3 дни до всяка точка на страната.

Така се роди желанието ни да създадем продукт, който да не изисква куриерска услуга, а да може да се ползва от клиента директно след електронното подписване на договора.

Димитър Продански

Източник: Access Finance

Димитър Продански е изпълнителен директор мексиканското дружество на Access Finance. Той има важна роля в експанзията на картовия бизнес на компанията на различни международни пазари. Продански е сертифициран финансов аналитик (CFA charterholder) от 2006 г., говори шест езика и има магистърска степен по бизнес администрация от Софийския университет "Св. Климент Охридски".

- Има ли вече други подобни продукти на този пазар?

ДП: Да, в Мексико има множество финтех компании и част от тях са специализирани в кредитните карти. Интересно е, че през последните няколко години тези компании привличат много повече клиенти от банките. Лидери са бразилците от NU (една от финансовите компании с най-висока оценка в света), които тази седмица обявиха, че имат 10 млн. клиенти, като за последните две години привличат по 4 млн. нови клиенти. Също така има големи конкуренти с финансиране от Китай и Русия.

- Какви са спецификите на мексиканския пазар на финансови услуги, които трябваше да вземете предвид?

ДП: Споменах вече бавната логистика. Бих искал да подчертая, че темпото на работа като цяло е доста по-ниско от познатото ни от Европа. Сроковете, които партньорите ни обещаваха, се оказаха много ориентировъчни и трябваше да се адаптираме.

Доста специфично е местното законодателство, което поставя ясна рамка пред финансовите компании, която ми се стори по-конкретна от тази в страните от Европейския съюз. Интересно е, че Мексико е била една от първите страни в света, които са приели закон, регулиращ компаниите от сферата на финансовите технологии и издаването на така наречени финтех лицензи.

Още една специфика е това, че има данък добавена стойност върху цената на кредитите, което допълнително оскъпява продуктите, а и изисква допълнително техническо изпълнение.

- Колко време отне подготовката за предлагането на кредитната карта в Мексико?

Цветан Кръстев: Около година. Най-трудната част бяха анализът и решението дали Мексико е най-подходящият пазар, тъй като не винаги сухата статистика и анализи съвпадат с реалността.

След първото ни проучване на терен за нас беше ясно, че това е пазарът, на който видяхме огромен потенциал и походяща среда за развитие на нашия бизнес модел. Мексико се оказа страна, която поощрява бизнеса и нямахме бюрократични пречки. Важно е, че това е и четвъртият международен пазар, който открива нашият екип, и опитът вече си казва думата.

Цветан Кръстев

Източник: Access Finance

Цветан Кръстев е съосновател и изпълнителен директор на Access Finance, където ръководи внедряването на цифровите кредитни карти и други кредитни продукти на няколко европейски пазара - България, Полша, Румъния, Македония и Испания. Като главен изпълнителен директор Цветан Кръстев се фокусира върху проучването и разработването на нови и съществуващи финансови продукти, бизнес развитие и международен бизнес растеж.

- Как ще функционира Juzt Card в Мексико?

ДП: Изграждаме самостоятелно мексиканско дружество, което вече има офис на главната улица във финансовия квартал на Мексико Сити. Съседи са ни големите банки и застрахователни компании. Това, освен че повишава доверието в компанията, ни помага да привличаме по-добри служители. Вече разполагаме в екипа си с изключително опитни и способни експерти от сферата на маркетинга, обслужването на клиенти, управлението на проекти и други. Нашата цел е да подпомогнем старта на дейността от България и след като колегите „проходят“, да започнат да „тичат“ сами. Продължава да бъде предизвикателство голямата часова разлика, но вече успяхме да се адаптираме. Мексиканците започват по-рано, а ние приключваме по-късно.

С какво е привлекателна Латинска Америка за развитието на бизнеса ви? Към кои други пазари в Южна Америка се насочвате?

ЦК: По-голямата част от страните са в подем. Макар и все още да не се вижда отчетливо като икономически показатели, населението е образовано и има стремеж да догони западния свят. Хората в Латинска Америка имат отношение към технологиите, включително във финансовия сектор, и нужда от средства, които да им позволят да водят по-висок стандарт на живот.

Мисля, че това са основните фактори, които правят Латинска Америка изключително благодатна за нашия бизнес. По отношение на други пазари, определено имаме интерес към няколко пазара от Южна Америка. Но тази година за нас приоритетни са стартът и развитието на новите ни бизнеси в Мексико и САЩ и не смятаме да предприемаме действия към нови пазари.

- Планирате да навлезете и на пазара в САЩ. Какви са предизвикателствата пред предлагането на продукта в Щатите, където има по-сериозна конкуренция по отношение на кредитни инструменти?

ЦК: По отношение на кредитните карти САЩ е доста различен пазар от всички останали. В САЩ кредитната карта е „начин на живот“, а не просто удобен инструмент за пазаруване. Съответно и конкуренцията е по-голяма.

Може би си задавате въпроса – защо тогава отидохте на най-развития пазар. Отговорът е много прост. Ние правим нещо различно. Има огромни компании и банки, които предлагат кредитни карти в САЩ, но почти всички работят с много остарели бизнес модели и процеси. Картите се изпращат по пощата, одобрението и самата доставка на картата отнемат седмици... Можете да си представите. Ние вкарваме в играта нещо ново. Кредитна карта, за която можеш да кандидатстваш и с която можеш да получиш парите си за минути. И още по-интересното – денонощно.

Access Finance

„Аксес Файнанс“ АД е създадена през 2013 г. като проект на амбициозни млади хора. За по-малко от 10 години една идея, която се ражда в офис от 4 кв.м, се развива до международен бизнес, отпуснал кредити за над 320 милиона евро на над 230 000 клиента.

Успехът на компанията се крие в концепцията да предлага достъпни финансови продукти, които носят допълнителна стойност на потребителите. Компанията предлага алтернатива на традиционното банкиране с мисия за демократизиране на достъпа до финансови продукти и услуги на международно ниво. Продуктите на компанията се предлагат в три европейски страни - България, Румъния, Испания, а вече и в Мексико.

- През миналата година Комисията за защита на потребителите (КЗП) започна акция за затягане на контрола върху предлагането на кредитни продукти. Как това се отрази на вашата работа?

ЦК: КЗП разгледа работата на почти всички по-големи кредитни компании. Някои от техните предложения наистина биха били в полза на клиента и честно казано част от тях ни допаднаха.

Като компания се съобразихме с техните препоръки. Но искам да подчертая, че някои от предписанията им са върху практики, които не само че не не ощетяват клиентите, а правят точно обратното. Да не говорим, че категорично не нарушават законовата рамка.

Промените и премахването на част от клаузите не се отразиха на бизнеса. Проблемът е, че смятам, че не решават истинските проблеми, които срещат хората, а именно да имат достъп до абсолютно прозрачни и разбираеми продукти. Това със създаването на всевъзможни затруднения в регулаторната рамка няма да се разреши.

Също така изискванията към компаниите трябва да се завишат. Това е нещо, което всички отговорни кредитиращи дружества биха подкрепили с готовност. Има редица малки дружества, за които не е приоритет изграждането на дългосрочни отношения с потребителите, а експлоатират пазара. Често с абсолютно неприемливи практики. В тази посока сме предлагали и продължаваме да предлагаме някои регулаторни мерки, за които вярваме, че ще доведат до по-качествени кредитори и по-добри условия за гражданите. Например, увеличаване на прага за минимално необходимия внесен капитал и за необходимия ценз на управителите и хората, които са заети в сектора.

Лично аз твърдо вярвам, че институциите и регулациите трябва да се следват стриктно. Все пак границата с твърде регулираните пазари е тънка и понякога бизнесите се оказват принудени да търсят други пазари, вместо да развиват икономическата среда в България и да предоставят бързи, лесни и удобни финансови продукти за нашите сънародници.

Основното е, че пазарът има и саморегулираща се функция. Той отсява сам кои са стойностните компании и кои не. Регулациите трябва да създават подходящите условия за работа на сериозните и отдадените компании, които да имат интерес да развиват услуги и продукти в полза на хората, да развиват на пазара ни иновативни решения, както и да инвестират в качествени хора. Когато имаме интерес да развиваме дългосрочно партньорство с клиентите, потребителските права са защитени.