Цоньо Атанасов: Увеличават се „приятелските измами“ и злоупотребите с оспорване на плащания

На 29 април ще се проведе второто издание на Sofia Compliance Forum 2026, организирано от Fibank и PwC. Целодневният лидерски формат ще постави съответствието в центъра на бизнес решенията, вземани в среда на нарастващ натиск, технологична сложност и засилена лична отговорност. Тази година събитието ще постави акцент върху AI и дигиталната трансформация, стратегическото управление на риска, както и върху анализи на реални казуси от практиката на водещи експерти.

По този повод Цоньо Атанасов, Chief Commercial Officer в Corepay и Dispu, разказва за предизвикателствата в процеса на оспорване на плащания през последната година и как по-стриктните изисквания за прозрачност помагат на бизнеса да изгради по-устойчива и етична връзка с крайния потребител.

Миналата година бяхте част от ключова дискусия за финансовите измами по време на първото издание на Sofia Compliance Forum 2025. Оттогава насам наблюдаваме интересна трансформация в методите на злоупотреба, включително и при т.нар. „приятелски измами“ (friendly fraud). Как се промени природата на тези предизвикателства през последната година и стават ли те по-трудни за идентифициране от страна на търговците?

Friendly fraud стана значително по-сложен за идентифициране. Преди година говорехме предимно за клиенти, които оспорват поради забравена покупка или неудобство. Днес виждаме организирани модели — хора, които съзнателно злоупотребяват с процеса на оспорване на плащания като алтернатива на легитимното връщане на пари. Особено видимо е при бизнесите с абонаментни модели и дигитални продукти. Предизвикателството е, че от данните почти не можеш да ги различиш от реални жертви на измама — нужен е контекст на ниво поръчка, история на клиента и сигнали от страна на банката емитент.

В работата си използвате инструменти като Order Insight и Consumer Clarity. Доколко по-добрата прозрачност на данните между банките и търговците успя да намали излишните оспорвания на плащания (chargebacks) през изминалата година?

Резултатите са налице, но не се проявяват еднакво навсякъде. Там, където търговците са внедрили Order Insight и Consumer Clarity правилно — с богати описания на транзакциите и подробности за покупките — виждаме процент на отклоняване от 30% до 60% на допустимите оспорвания. Проблемът е качеството на данните: много търговци изпращат минимална информация и пропускат голяма част от потенциала. Добрата прозрачност работи само когато и двете страни — търговец и банка — са ангажирани с данните.

Темата на тазгодишния форум е „Съответствието в ерата на отчетността“. От Вашата гледна точка, как по-стриктните изисквания за прозрачност в дигиталните разплащания помагат на бизнеса да изгради по-устойчива и етична връзка с крайните потребители?

Изискванията за прозрачност принудиха търговците да погледнат на оспорванията на плащания не само като разход, а като сигнал за проблем в потребителското изживяване. Когато банката ти казва защо клиентът е оспорил, ти имаш информация за подобрение — на описанието на транзакцията, на комуникацията след покупка, на политиката за възстановяване на суми. Тази обратна връзка е изключително ценна и води до реално по-добри отношения с потребителя.

В контекста на големия Ви опит в дигиталните разплащания, коя според Вас е най-голямата грешка, която търговците продължават да допускат в процеса на управление на спорове в актуалната икономическа среда?

Да реагират вместо да предотвратяват. Повечето търговци все още управляват спорове реактивно — чакат оспорване на плащането и тогава го обжалват. В настоящата среда, с инструменти като Verifi RDR, CDRN и Ethoca Alerts, можеш да спреш спора преди той дори да е постъпил. Всяко оспорване на плащането, достигнало до банката, вече е загуба — на пари, на коефициент оспорени плащания, на репутация в платежната екосистема.

Кои специфични европейски регулации оказаха най-голямо влияние върху ефективността на превенцията на измами през изминалата година?

PSD2 и Strong Customer Authentication продължават да оформят поведението. SCA намали CNP измамите значително, но измести натиска към т.нар. “приятелски измами” и превземане на акаунт. Новото, което наблюдаваме, е по-голям фокус на регулаторите върху прозрачността на търговеца и яснотата на транзакционното описание — нещо, което директно помага на инструментите за предотвратяване на спорове да работят по-ефективно.

Миналата година бяхте част от дебата на първото издание на Sofia Compliance Forum. Колко важно е според Вас професионалната общност в България да продължава този диалог ежегодно и как подобни форуми помагат за по-добрата подготвеност на сектора срещу финансовите измами?

Много важен. България има активна финтех общност, но темите за предотвратяването на измами и съответствието рядко получават собствена сцена на местно ниво. Sofia Compliance Forum запълва тази ниша. Форматът — с реални случаи, регулаторен контекст и практици от индустрията — е точно това, от което секторът се нуждае, за да не изостава.

За Sofia Compliance Forum 2026 

На 29 април Sofia Compliance Forum ще създаде открита дискусия с водещи фигури в областта на съответствието, мениджъри на най-високо ниво, представители на регулаторни органи и държавни институции, както и изтъкнати международни експерти.

Специални гости на събитието ще бъдат:

Самюъeл Гранд – независим директор, съветник на надзорни и управителни съвети, експерт в сферата на устойчиво развитие на бизнеса, управление на риска и вътрешен контрол, консултант на финансови институции и регулаторни органи.

Фейзал Ислам – президент на Binderr, с изключителна експертиза в областта на дигиталните финанси, съответствието и лидерството в технологиите, оценката на риска и превенцията на изпирането на пари. 

Михаел Вайс – партньор, ръководител на отдел „Съдебна експертиза и борба с финансовите престъпления“, PWC Люксембург.

Кристиан Хънт – лектор и консултант, бивш оперативен директор на Органа за пруденциално регулиране на Обединеното кралство, както и ръководител отдел „Съответствие и оперативен риск“ в UBS Asset Management и UBS EMEA.

Включете се, за да се запознаете с реални казуси и анализи, да получите информация с добавена практическа стойност, да заимствате международно ноу-хау и да разширите професионалните си контакти.

Повече информация за Sofia Compliance Forum 2026 и как да се включите в дискусията, можете да откриете на официалния сайт на събитието.