Особености при депозитите с нарастващ лихвен процент

В условията на усилена конкуренция между на банковите институции в България за привличане на клиенти, в голяма част от рекламните послания към гражданите има редица непълни маркетингови съобщения, целящи по-скоро да объркат средния потребител отколкото да го улеснят, се казва в анализ на оперативния директор на Moite pari Камен Кънев. 

Типичен пример при депозитите са т.нар. депозити с прогресивно нарастваща лихва (лихва, която се променя според престоя на парите в дадената банка, като лихвата е различна за всеки период). В тези случаи банките открито афишират най-високата лихва за последният месец или период, като не предлагат на гражданите опцията да преценят лесно колко би се увеличил реално техният депозит в края на последния период.

В страните от Западна Европа и Северна Америка при рекламирането на подобни депозити се ползва показателят ефективна годишна лихва (ЕГЛ) - AER (Annual Equivalent Rate). За да е коректно изчислението по този показател, трябва да се приеме, че лихвите не се теглят, а се капитализират за целия период на депозита – ако условията на конкретния продукт го позволяват.

Примерни изчисления за ЕГЛ при депозити с прогресивно нарастваща лихва при сума от 10 000 лв.: 

Пример 1 – депозит с прогресивно нарастваща лихва с процент, променящ се за всеки месец:
 

Пример 2 – депозит с прогресивно нарастваща лихва с процент, променящ се на периоди от месеци:

 

Както е видно от двата примера, реалното процентно увеличение на сумата по депозитите е значително по-различно от процента, упоменат за последния месец или период.

Показателят ефективна годишна лихва позволява на потребителите да имат не само възможността да сметнат своята реална лихва при депозити с прогресивно нарастваща лихва, но и да ги съпоставят със стандартните срочни депозити.