Бъдещето на разплащанията: кои методи ще растат и кои ще останат в миналото?

Платежната среда претърпява дълбока трансформация – не просто технологична, а структурна. Макар за повечето потребители тази промяна да се изчерпва с усещането, че „телефонът просто плаща“, за финтех професионалистите е ясно, че ставаме свидетели на преосмисляне на самата същност на паричното взаимодействие: кой инициира плащането, как се удостоверява самоличността и в каква форма се предава стойността.

През следващите години ще се утвърдят нови методи, ориентирани към директност, бързина и сигурност – в центъра ще стоят мобилните портфейли, A2A (account-to-account) плащанията, отвореното банкиране, и в определени юрисдикции – дигиталните валути на централните банки (CBDC). Успоредно с това ще наблюдаваме постепенното оттегляне на методи, които до вчера изглеждаха незаменими: кеш, пластики и хардуерни ПОС терминали.

Мобилните плащания вече се утвърдиха като предпочитан навик, особено сред по-младите потребители в много държави. Те не просто заменят картите – променят самото потребителско очакване за това как трябва да изглежда плащането: бързо, безконтактно, интегрирано в ежедневието. Най-напреднал пример за тази трансформация е Китай, където близо 90% от разплащанията в градска среда се извършват чрез мобилни суперприложения като WeChat Pay и Alipay.

Това далеч не са просто платежни платформи – те функционират като комплексни дигитални екосистеми, съчетаващи комуникация, пазаруване, здравни услуги, финанси и социални функции. Докато в Европа тепърва се обсъжда масовото въвеждане на QR плащания, в Китай вече се тества плащане чрез лицево разпознаване – напълно без устройство, без карта, без пин код. Биометричната идентификация се превръща в новия интерфейс на доверието.

Наред с безконтактните разплащания, все по-голяма роля започват да играят и A2A плащанията – директни трансфери между банкови сметки, които заобикалят картовите схеми. Това движение е ускорено от регулаторни рамки като директивата PSD2 в Европа и технологични възможности, предоставени от отвореното банкиране. A2A плащанията предлагат по-ниски такси, почти мигновена обработка и значително по-малък риск от измами, особено в контекста на електронната търговия. За онлайн търговците това е все по-желан инструмент: няма нужда от скъпи интеграции с картови оператори, а потребителите се идентифицират чрез своята банка – познат и надежден контекст.

Николай Събев

Снимка: Личен архив

Николай Събев е утвърден експерт по растеж и маркетинг във финтех сектора с над десетилетие опит в разработването на стратегии за търговско развитие и бранд позициониране в сферата на финансовите услуги, дигиталните платформи и иновативните технологии.

В кариерата си той е играл ключова роля в изграждането и управлението на маркетингови и търговски екипи за високоръстови компании. Сред тях се откроява участието му в Paynetics – водещ европейски доставчик на решения за вградени финансови услуги, където има основен принос в дефинирането и реализирането на пазарната стратегия, както и в изграждането на разпознаваема и устойчива бранд идентичност.

Професионалният му опит включва ръководни позиции в международни компании като Booking.com и PwC, както и в глобално признати платформи от сферата на културните и музикалните технологии като Resident Advisor и Dimensions Festival. Тази широка експертиза му позволява да съчетава стратегическо мислене с креативно изпълнение и подход, базиран на данни.

Николай е редовен лектор на водещи финтех конференции в Обединеното кралство и Европа, където споделя своя опит по теми като дигитални плащания, вградени финансови услуги, потребителско доверие и маркетинг на растежа в регулирани индустрии.

Не бива да подценяваме и новия хоризонт, който се открива чрез дигиталните валути на централните банки (CBDC). Вече над 130 държави по света, включително всички големи икономики, проучват или тестват CBDC – цифрови версии на националната валута, емитирани директно от централната банка. Китай е водещ с пилотната програма за дигиталния юан (e-CNY), който вече се използва в избрани градове. Европейската централна банка също работи по своя проект за дигитално евро, макар и с по-внимателен подход, фокусиран върху запазване на доверието в паричната система и ограничаване на риска за търговските банки. CBDC имат потенциала не просто да дигитализират кеша, а да предефинират архитектурата на плащанията – с по-голяма проследимост, контрол, но и оперативна ефективност.

На този фон традиционните методи все по-трудно устояват на конкуренцията. Кешът е първият губещ – все още важен в определени социални и географски групи, но постепенно маргинализиран. В страни като Швеция и Норвегия физическите пари вече са рядкост. В България процесът е по-бавен, но насоката е същата: потребителите избират дигиталното, а търговците все по-често насърчават плащания с карта или телефон заради по-добрата отчетност и по-ниските разходи.

Физическите банкови карти също губят своята централна роля. Това не означава, че ще изчезнат – а че ще преминат във втори план, погълнати от мобилните портфейли и носимите устройства. Повече потребители днес предпочитат да добавят карта в телефона си и да я използват чрез биометрична автентикация, вместо да носят портфейл. Усещането за сигурност е по-високо, а потребителският опит – по-интуитивен.

Същото важи и за хардуерните ПОС терминали, които започват да се заменят със софтуерни POS решения (SoftPOS) – приложения, инсталирани на обикновени смартфони, които приемат безконтактни плащания. Това е особено ценно за микробизнеси, мобилни търговци и самонаети лица. Бариерата за навлизане в безкасовата икономика пада значително, което от своя страна разширява дигиталната платежна екосистема.

Всички тези промени сочат към едно: бъдещето на плащанията ще бъде невидимо, сигурно и директно. Печелят не решенията с най-добрата технология, а тези, които предоставят най-доброто потребителско преживяване. Дигиталните трансакции все повече се доближават до това, което UX дизайнерите наричат „zero-friction“ – плащания, които не прекъсват потребителя, не го карат да мисли, не го бавят.

Като експерт във финтех индустрията вярвам, че успехът на новите разплащателни решения ще се измерва не толкова с мащаба, а с невидимостта им – доколко успяват да се впишат безпрепятствено в ежедневието ни, без усилие и без колебание. Истински ефективните технологии са онези, които изчезват зад преживяването – те не привличат вниманието, а просто работят. Именно такъв тип решения ще оформят бъдещето на плащанията – безшумно, но необратимо.