Къде в Европа хората с жилищен заем са най-застрашени от повишаването на лихвите?

Испания

За сметка на това продуктите с плаваща лихва съставляват близо 75% от неизплатените 5,5 млрд. ипотечни кредита в Испания. „4,1 млн. семейства, които имат ипотечни кредити с плаваща лихва, са силно притеснени“, коментира Рикар Гариджа, главен изпълнителен директор на базирания в Барселона ипотечен брокер Trioteca.

Заради растящите лихви клиентите отчаяно искат да сменят продукти. Тези промени са улеснени от закон за ипотечното кредитиране от 2019 г., който улеснява потребителите да се пренасочват към различен кредитор, след като се уверят, че глобите за анулиране и таксите не са твърде високи.

Ако вземем предвид обичаен заем от 200 хил. евро, най-честата глоба за излизане от договора е 0,5% от стойността му – 1000 евро, казва Гариджа и допълва, че кредитополучателите ще трябва също да платят нова такса за оценяване на стойност 300-400 евро.

Естеството на предлаганите продукти също се променя. Макар че популярността на 10-годишните ипотечни кредити с фиксирана лихва растеше, когато лихвите бяха ниски, Испания навлезе в нова ера миналата година. Най-бързо растящата категория сега са „смесените“ продукти. Те са познати на британските собственици на жилища и предлагат фиксиран лихвен процент за няколко години преди той да стане плаващ.

Такива продукти съставляваха 37% от всички нови ипотечни кредити през юли, сочат данни на CaixaBank.

Германия

Кредитополучателите в Германия отдавна предпочитат ипотечни кредити с по-дълъг срок, а 10- до 20-годишните заеми с фиксирана лихва са най-популярните.

Но за разлика от страни като Великобритания или Франция, където са наложени ограничения върху сумите, които клиентите могат да заемат в съответствие с доходите им, германските кредитополучатели имат по-малко ограничения.

Липсата на строги лимити въз основа на доходите помогна за силните ръстове на цените на жилищата в годините на бума с ниските лихви и огромните покупки на облигации въз основа на програмата за ЕЦБ за количествени облекчения. През миналата година цените на имотите намаляха с 10%, най-резкия спад в ЕС.

По-високите лихви и по-ниските цени може да намалят риска при ипотечните кредити, тъй като сега германците плащат по-големи първоначални вноски, дори това да означава да искат помощ от родителите си. „Купуването на имот сега по-често е истински семеен проект“, казва Франк Льоше, специалист по финансиране на строителството в германския ипотечен брокер Dr Klein. 

Йенс Толкмит, главен изпълнителен директор на Асоциацията на германските банки Pfandbrief  (VDP), която събира данни от 700 кредитни институции, е съгласен, че ръстът на разходите за финансиране е намалил по-високото съотношение между заем и собствени средства. Той счита, че дългът като дял при покупките на жилища в Германия е намалял от 80% през 2021 г. на 75% тази година.

Наблюдава се също пренасочване от заеми с период на фиксирана лихва от много над 10 години, отбелязва Толкмит. Те са намалели от половината нов бизнес до малко под 40% въпреки „дългогодишната традиция“ на дългосрочно кредитиране на германския ипотечен пазар, допълва той.